About the author

Robokat (Carl De Ridder)

Jaren geleden had ik niet veel interesse in financiele zaken, en vertrouwde vooral op mijn bankiers. Af en toe werd ik naar het kantoor geroepen waarbij de bankier vertelde dat ik best product X verkocht en het veel betere product Y aankocht. Wat ik dan vaak deed. Enkele malen haalde ik een bescheiden winst, af en toe ook wat verlies. Stilaan begon ik te beseffen dat ik de touwtjes in eigen handen moest nemen, wilde ik betere rendementen halen.

Related Articles

Abonneer
Laat het weten als er
guest

Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

40 Reacties
Nieuwste
Oudste Meest gestemd
Inline feedbacks
Bekijk alle reacties
Oliver
Oliver
6 jaren geleden

Hoe wordt die 21.6% bekomen? 9808/som(“nieuwe inleg”) = 33.7%

Al Fonds (Marc Person)
6 jaren geleden
Antwoord aan  Oliver

Als je rekening houdt met het geherinvesteerde belastingsvoordeel.

Oliver
Oliver
6 jaren geleden

Dan komt men er nog niet. “maximum storting” = “Nieuwe inleg” + “geherinvesteerd belastingvoordeel” (op wat afronding na). 9808/sum(maximum storting) = 9808/( sum(nieuwe inleg) + sum(geherinvesteerd bedrag)) = 24.5%, nog steeds groter dan de 21.6% vermeld in het artikel. Ik hoop niet lastig te zijn, ik wil het gewoon begrijpen en bijdragen aan deze site als ik eens iets vind dat wat verduidelijking kan gebruiken.

Oliver
Oliver
6 jaren geleden

Bedankt voor de verduidelijking, Robokat. Die 45 321 € is wel niet het geïnvesteerde kapitaal (je inleg), maar je inleg + het rendement van je eigen inleg. Die verduidelijking miste ik in het artikel en een andere formulering had duidelijker geweest.

Iemand die in 2015 startte met het in het artikel genoemde pensioenspaarfondsrendement krijgt zomaar even bijna 10k€ op het einde van de rit van de staat door jaarlijks het maximale bedrag dat fiscaal voordeel oplevert opzij te zetten. Die 10k€ is natuurlijk wel iets minder waard tegen dan omwille van de inflatie (die positief wordt verondersteld).

Voor mensen die aan pensioensparen door zelf te investeren in fondsen e.d., dus zonder fiscaal voordeel, zij moeten natuurlijk zien dat hun investering aan het einde van de rit +- 15k€ aan rendement heeft opgebracht (+-5k€ van eigen inbreng en dan de +-10k€ van het belastingsvoordeel + rendement daarop) om gelijkwaardig te hebben gepresteerd aan iemand die via pensioensparen deed.

bert
bert
6 jaren geleden

Robokat, akkoord dat pensioensparen nog steeds fiscaal interessant is, maar is het voordeel niet overroepen?

Als je na al die jaren de som maakt heb je uiteindelijk netto €29.145 belegd en krijg je daarvoor na 30j terug €56.690 in handen. Dat is een mooi netto rendement van 195%, maar op jaarbasis komt dit op een 2,24%, wat onder de veronderstelde inflatie ligt. Hierbij is nog geen rekening gehouden met eventuele beheer- en instapkosten.

Het rendement van het fonds is uiteraard zeer safe en laag ingeschat, maar zelfs met een rendement van 5% kom je aan 3,33% op jaarbasis. Hoe hoger het rendement van je fonds, hoe groter het verschil met het netto rendement wordt door de 8% heffing op het einde van de rit.

Kan je dan niet beter zelf op zoek gaan naar alternatieve investeringen?

bert
bert
6 jaren geleden

Ok, maar netto is er aan het einde van de rit over al die jaren €29.145 van mijn bankrekening gegaan en krijg ik daar €56.690 voor terug.

Het feit dat dit gespreid kan, is inderdaad een bijkomend voordeel dat in gedachten moet gehouden worden.

bert
bert
6 jaren geleden

Inderdaad, dat was ik uit het oog verloren en te kort door de bocht gegaan. De berekening is enkel een goeie vergelijking indien je vanaf jaar 1 al meteen 30.000 euro op tafel kan leggen. Het effectieve rendement op je beleggingen bij pensioensparen is veel hoger.

Thx om dit even op te klaren 🙂

liesbet
liesbet
7 jaren geleden

Mijn man is 58, ik ben 54 en wij storten al jaren in het accent pension fund van VDK. Aangezien dat pensioenfonds niet echt veel presteert, zouden wij overwegen om over te gaan naar een pensioenspaarverzekering. Kan dat nog op de leeftijd van mijn man (58) of doen wij ons geen voordeel om nog een pensioenverzekering te nemen ? Welke pensioenverzekering zou u aanraden ? Ik heb al meerdere infofiches gelezen maar de instapkosten en premietaks is zo hoog dat ik me afvraag of er dan eigenlijk nog wel iets overschiet ? Alvast bedankt.

Al Fonds (Marc Person)
7 jaren geleden
Antwoord aan  liesbet

Lees zeker de reactie van Van Langendonck Raf en mijn antwoord daarop van enkele minuten geleden.Als je man nu nog verandert, dan gaat hij die eindtaxatie betalen op ALLE stortingen die hij nog uitvoert, ook die tussen 60 en 65.
Voor iemand van 54 dien je exact na te rekenen of je op dit moment dichter bij je 55ste bent of dichter bij je 54 (pas geworden). Indien je eigenlijk al bijna 55 bent, dan kom je in het zelfde straatje als je man en als Raf uit het andere commentaar.

Nic
Nic
4 jaren geleden

Waarom is het een probleem als je bijna 55 bent? Ik zou denken dat als de 1ste storting voor je 55ste gebeurd is, het nog ok is? Idem voor Lange termijnsparen als je een nieuw verzekeringscontract afsluit, om een latere einddatum te hebben. Of kan men van het bestaande contract Lange termijnsparen de einddatum aanpassen?

Van Langendonck Raf
Van Langendonck Raf
7 jaren geleden

Ik heb na de betaling van de anticipatieve heffing het geld afgehaald bij de KBC bank. Toen heb ik nog tot mijn 64jaar bij Argenta verder gespaard weliswaar met een nieuw kontrakt van tien jaar. Denkende daat zoals men mij zei dat de anticipatieve heffing een eindbelasting was en dat voor de nieuwe stortingen geen belasting meer verschuldigd was. Toen ik onlangs na de 10 jaar mijn som wilde incasseren was er weer een anticipatieve heffing te betalen! Bij mijn echtgenote die bij haar initiele bank hetzelfde deed was dit niet het geval. Ik meen dat Argenta mij had moeten inlichten omtrent deze kronkel in de wet

Al Fonds (Marc Person)
7 jaren geleden
Antwoord aan  Van Langendonck Raf

Eigenlijk is dat geen kronkel in de wet maar gewoon de fiscale regels. Ik weet niet welke argumenten Argenta heeft gebruikt om naar hen over te stappen: ze hadden dat inderdaad beter gezegd en niet alleen aan de eigen commissie gedacht.
Da’s nu precies één van de redenen waarom wij er telkens op hameren dat je een eventuele wijziging van pensioensparen dient te doen voor je 55ste. Dan wordt de anticipatieve heffing op beide contracten gedaan op je 60ste, maar betaal je op ’t einde geen eindbelasting meer.

franco
franco
7 jaren geleden

even een fiscaal vraagje :
Ik heb al enkele jaren aan pensioensparen gedaan en ook aangegeven in mijn belastingsaangifte. Wegens omstandigheden heb ik nog geen enkele keer er een voordeel bijgedaan (wegens te weinig inkomsten), zodat ik geen teruggave van belastingen heb verkregen voor de aangifte ervan.
Ik ga dit in de toekomst ook niet meer aangeven (alhoewel de bank dit automatisch doorstuurt naar de fiscus).
Word ik op het einde van de rit op dezelfde manier behandeld alsof ik hiervoor een belastingsvermindering heb verkregen of kan ik op mijn 65ste er gewoon uit het fonds stappen zoals ik een uit een ander fonds zou stappen ?

luc1961
luc1961
7 jaren geleden

Ik ben gestart met een pensioenspaarrekening vanaf 2006 met indertijd ING starfund met instapkosten van 3%. Dit fonds is in 2008 gedaald met 23%. 2 jaar geleden omgezet tot Rabo pension balanced fund. Elk jaar heb ik het max. gespaard. Op dit moment een bruto meerwaarde van 34% zonder rekening te houden met belastingvoordeel.

johnny
johnny
7 jaren geleden

Al Fonds , een beurscrash is iets dat zich altijd weer hersteld maar hetgeen er nu dreigt aan te komen is iets van een heel andere orde ( volgens mij )

Al Fonds (Marc Person)
7 jaren geleden
Antwoord aan  johnny

Als er dan al zoveel onheil zou komen, dan is diversificatie de beste remedie.
Ook een beetje positief denken, kan helpen…

van havere Johnny
van havere Johnny
7 jaren geleden

Ik vind het nu zeker niet de moment om nog in pensioenfondsen te stappen aangezien we hoe langer hoe dichter bij een doemscenario staat dat de euro mss wel eens zou kunnen crashen en dan ? Stel je voor dat volgende maand Griekenland eruit gekegeld wordt dan loopt Europa zijn miljarden gellend geld mis en wie weet wat die andere landen met massa’s schulden dan gaan doen of zeggen ( frankrijk , Spanje , Italië ) toch niet van de minste landen , dus het ziet er zeker niet positief uit voor de euro en daarom zou ik mijn geld NOOIT voor lange tijd wegzetten in deze tijden .

Al Fonds (Marc Person)
7 jaren geleden
Antwoord aan  van havere Johnny

Stel je voor dat morgen de wereld invalt…, dan liggen we er allemaal onder.
Ik heb de crash van 2000-2003 en 2007-2008 meegemaakt en nochtans is het rendement van mijn pensioensparen ronduit interessant.
Vooral de stortingen tijdens die “slechte” jaren hebben fiks bijgedragen tot het rendement.

Voice
Voice
7 jaren geleden

Ben er nog altijd niet uit wat ik best zou doen. Ik en mijn vrouw hebben elk een pensioenspaarfonds, alle 60jaar en kunnen NIET genieten van belastingsafrek. . Ik heb Balanced van Fortis Paris Bas die het de laatste tijd goed doet. Mijn vrouw heeft Starfund van Gemeentekrediet, nu Belfius. Die doet het een heel stuk minder. Haal we alles af en kopen de Mixerfondsen aan of storten we verder het maximum bedrag die niet meer belast wordt maar waar wel instapkosten op betaald worden? Iemand raad?

Voice
Voice
7 jaren geleden

Hartelijk dank voor de toelichting.

patrick
patrick
7 jaren geleden

Een onzekere factor bij pensioensparen blijft onze wispelturige overheid, die de spelregels onderweg, wegens geldgebrek, steeds kan wijzigen. Een twintiger die vandaag aan pensioensparen begint, kan maar hopen dat de spelregels de volgende veertig jaar niet in zijn nadeel gewijzigd worden. Denken we aan de RV op kasbon, termijnrekeningen, die de vorige regering, ook voor bestaande contracten, plots veranderde. Als men morgen plots zou beslissen om iedereen op het einde van de rit, tegen bijvoorbeeld 25 % te belasten sta je machteloos. Je mag dan duizenden malen roepen, contractbreuk, ik vrees dat het niet zal helpen.

Al Fonds (Marc Person)
7 jaren geleden
Antwoord aan  patrick

Een kort en bondig antwoord:
Pensioensparen is gestart in 1988: al diegenen die aan pensioensparen begonnen zijn, hebben ondertussen al flink wat belastingen uitgespaard en misschien ondertussen al een uitbetaling ontvangen of toch bijna.
Diegenen die overal problemen vermoeden, hebben waarschijnlijk alleen maar staan klagen en hebben nog niks gespaard…

Eddy
Eddy
7 jaren geleden

Zou het kunnen dat pensioensparen 2 jaar eerder is begonnen?
Ik ben met pensioensparen begonnen in 1986, na de wet Cooreman-DeClercq

patrick
patrick
7 jaren geleden

De verhoging van de RV ‘op bestaande contracten’ van 15 % naar 25 %, voor kasbon en termijnrekeningen, leerde ons: De spelregels kunnen ’tijdens’ het spel ‘plots’ door de overheid veranderd, versta, verslechterd, worden. Durft u er veel op verwedden dat de regels voor pensioensparen gebetonneerd zijn ?
ps. Ik doe aan pensioensparen sedert 1986, voltooi, ook na mijn pensioen, mijn fiscale korf, via lange termijn sparen tot de laatste Eurocent. In de overheid heb ik niet veel vertrouwen, en van nature uit ben ik wantrouwig, tegenover banken.

Al Fonds (Marc Person)
7 jaren geleden

Zeker nu er drie elementen worden genoemd voor een taxshift: vervuiling, BTW, maar vooral vastgoed…
We hebben het hier al geschreven: ik vrees dat velen die “een taxshift nu” stonden te scanderen het zich nog gaan beklagen.

patrick
patrick
7 jaren geleden

U ‘vergeet ‘ te vermelden dat nog extra winst mogelijk is. De 3 pensioenfondsen van BNP Paribas Fortis worden ook door een internet bank verkocht. Het grote verschil is dat men ‘rechtstreeks’ 3 % instapkosten betaald, via de internetbank 0 %. Jaarlijks 3 ,% op 940 € = 28.20 €. Maar die 28.20 € extra zal wel de volgende 30 jaar ‘extra’ rente opleveren, en dit herhaald zich ieder jaar. Op het einde van de rit een verschil om U tegen te zeggen.

Kevin
Kevin
7 jaren geleden

Bedankt Robokat! Weer een formidabel artikel bij op één van mijn lievelingssites.

luc1961
luc1961
7 jaren geleden

ik vrees dat de premie van 940 euro nog langer dan 4 jaar bevroren zal worden. ik kan moeilijk geloven dat vanaf het 4de jaar die premie jaarlijks met 2,8% zal stijgen gezien onze staatsschuld.

Frankiebis
Frankiebis
7 jaren geleden

Hier in Dec 2001 gestart bij Fortis Balanced en nu sinds enkele jaren zonder instapkosten bij Rabo. In het jaar van overstap bij vergissing 2 x gestort …
Voor wat het waard is, op basis van alle stortingen de annuïteit eens berekend en deze zit ruim (2.6%) boven de 4.75%

Groeten,
Frankiebis

Miquel
Miquel
7 jaren geleden

Mooi artikel 🙂 Ben ik weer blij dat ik op 25 jaar gestart ben met pensioensparen :).

© 2012 - 2022 MijnKapitaal.be

40
0
Zou graag je gedachten willen weten, s.v.p. laat een reactie achter.x