Wij krijgen regelmatig e-mails waarin lezers advies vragen over de samenstelling van hun belegginsportefeuille, Vaak hebben ze net een voorstel gekregen van hun huisbank en willen ze dat voorstel bij ons aftoetsen. Helaas kunnen we op zo’n vragen geen antwoord op geven, MijnKapitaal mag immers geen persoonlijke beleggingsadvies verstrekken.
Wat we af en toe op die manier lezen, doet soms onze haren recht staan. We willen zo’n verhalen met onze lezers wel delen, maar kunnen dat uiteraard alleen door die totaal anoniem te maken. Alle (fonds)namen en bedragen in dit verhaal zijn daarom compleet fictief.
Onze lezer is al jaren trouwe klant bij één van de Belgische grootbanken. Omdat we die bank niet viseren, en het verhaal evengoed bij de andere grootbanken zou kunnen afspelen, geven we de bank een fictieve naam: KBFortius.
Onze lezer belegde vroeger reeds 250.000 euro in één enkel fonds: KBFortius Active Bifidus. Na een vastgoedtransactie wil de lezer zijn portefeuille zowat verdubbelen in omvang. Hij heeft een beleggingshorizon van 25 jaar.
De bank doet een voorstel met een gedeeltelijke verkoop van KBFortius Active Bifidus met een restbedrag van 150.000 euro. Daarnaast wordt een zeer gediversifieerde portefeuille voorsteld, volgens de “open strategie” van de bank.
Omdat onze lezer zo’n goede klant is, wil men hem zelfs een speciale deal geven. Alle instapkosten worden verlaagd van 3% naar 1,5%.
De vraag van onze lezer: wat denken jullie daar nu van?
Advies kunnen wij niet geven aan de vraagsteller, dus hebben we hem maar een aantal retorische vragen gesteld, enkel met als doel om hem eens aan het denken te zetten:
Hoe kan je ooit objectief advies verwachten van een bank die per definitie een heus belangenconflict heeft: de bank heeft als streefdoel om je producten te verkopen waar zij het meeste op verdienen (de huisfondsen), niet noodzakelijk het product dat best voor jou is.
Spreiden is regel nummer één bij beleggen. Hoe kan je nu echt diversifiëren met producten die allemaal in essentie uit dezelfde stal komen? Heb je je bank al eens gevraagd wat een “open architectuur” betekent?
En heeft je bank je geadviseerd om niet alles meteen te beleggen, omdat het misschien veiliger is om wat te spreiden in de tijd? Of raden ze je aan dat grote bedrag van de vastgoedtransactie in één klap te beleggen?
Ken jij banken die helemaal geen instapkosten aanrekenen?
Voor een doorwinterde lezer van MijnKapitaal lijken deze vragen misschien triviaal. Maar misschien kan je eens een link naar dit artikel doorsturen naar een familielid of vriend die nog altijd braafjes aanklopt bij zijn/haar huisbank?
Carl De Ridder (@Robokat_MK)
Jaren geleden had ik niet veel interesse in financiele zaken, en vertrouwde vooral op mijn bankiers. Af en toe werd ik naar het kantoor geroepen waarbij de bankier vertelde dat ik best product X verkocht en het veel betere product Y aankocht. Wat ik dan vaak deed. Enkele malen haalde ik een bescheiden winst, af en toe ook wat verlies. Stilaan begon ik te beseffen dat ik de touwtjes in eigen handen moest nemen, wilde ik betere rendementen halen.
Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.
Misschien niet horend bij dit artikel maat is DB Lifelong Income bij Deutsche Bank niet interessant??
ik heb nog een minimum aan beleggingsproducten bij mijn huisbank, om exact de redened die hierboven vermeld zijn. de in- en uitstapkosten die aangerekend worden, hakken gruwelijk in op de meerwaarde die je genereert. Die kosten betaal je in een andere vorm als ze in de koers verweven zitten, dat is waar. Maar dan zie je toch de winst (en ook wel verlies) zoals het is. heb nu rekeningen bij DB en 2 internetbanken. ik kies zelf mijn fondsen op basis van informatie die ik her en der oppik (jullie, Morningstar en ook TA Invest). ik doet dat al bij al niet zo slecht. kies voor dingen die ik begrijp en wat voeling mee heb.
‘De in- en uitstapkosten die aangerekend worden, hakken gruwelijk in op de meerwaarde die je genereert. Die kosten betaal je in een andere vorm als ze in de koers verweven zitten’ . – Als er geen n-en uitstapkosten worden aangerekend (bvb) Medirect .Worden deze dan in de koers van hun beleggings produkten verweven?
Je moet een onderscheid maken tussen de kosten eigen aan het fonds en de in- en ev. uitstapkosten. Deze laatste komen altijd bovenop de kosten eigen aan het fonds. Bijv. fonds A rekent op jaarbasis 1,4% kosten aan, fonds B 2,5%. Deze kosten worden over een jaar verdeeld, en er wordt elke dag een klein stukje aangerekend. Van de koers die je te zien krijgt, is deze kost al afgetrokken. De instapkosten (of uitstapkosten) worden extra aangerekend. Stel je wil 1000 euro investeren in fonds B, maar dit heeft ook nog eens een instapkost van 3%, dan wordt er of maar 970 euro geïnvesteerd, of je bent 1030 euro kwijt.
Bargain,
Mag ik vragen waar die 75 euro van DB Max ergens vermeld wordt in de tarieven lijst. Ik vind dat niet terug en zie alleen 0 euro vermeld als kosten
Prachtige analyse Carl. Een waarheid als een koe maar een ideaal scenario (zonder kosten) is mijn inziens onbestaande.Ieder bank heeft toch als hoofddoel winst te genereren!Ik ben tevredenklant van Deutsche B maar ik denk niet dat de bank fondsen verdeelt zonder instapkost Zo is erdaar nu 75€ kwartaal bijdrage voor bvb DB Max en 0,9% van de portefeuille voor de private Equity en nog enkele posten die nu bij Mifid II rtegeling bovenwater komen.DB verdeelt waarschijnlijk enkel die fondsen gratis waar zij een percentage krijgen van de beheerder die ze op zijn beurt recupereert via de interne voorafgenomen werkingskosten van het betreffende onds waar onderling veel verschillen zijn.KBC heeft wel 800 eigen fondsen en waarom zijn de facto minderwaardig? Voor alle duidelijkheid ik ben geen fan van grootbanken maar ook niet van internet banken.Ik beschouw ze als een noodzakelijk kwaad.Dit gezegd zijnde….
75 euro is mij bekend… maar 0,9 % private equity niet direct… Heb wel gehoord dat een andere grootbal contracten afsluit met 19,90 euro per maand voor advies te geven ofwel 238 euro per jaar… Heeft hier iemand weet van en wat is reactie…
Ik weet niet waar jij dat ziet staan, maar volgens de website van DB is DB Max toch nog gratis. Je betaalt er wel 8 euro per lijn, met een maximum van 80 euro per jaar. Maar dat kan je deels recupereren door de verschillende acties die er zijn. En uiteindelijk zijn ze de enige bank die zowat alle vastrentende producten overnemen, en je de kosten terugbetalen. Dan kan ik van andere banken waar ik geïnformeerd heb niet zeggen…
Heb de indruk dat sommige Deutsche Bank-klanten die hier hun commentaar plaatsen niet alle mogelijkheden van voornoemde instelling kennen. DB-Max is volgens mij inderdaad nog altijd gratis. Ikzelf heb mijn DB-Max/retail relatie reeds lang laten wijzigen naar een DB-Personal Relatie en betaal sindsdien 50 €/kwartaal mbt alle kosten voor mijn rekeningen/effectendossier. Inmiddels zijn aan mijn “DB-Personal” ook de rekeningen/effectendossiers van mijn vader, mijn dochter, mijn levenspartner en diens zoon gekoppeld; zij allen betalen 0 € en kunnen eveneens mee genieten van alle voordelen die ik heb (oa toegang tot de reeële beurskoersen…)
En wil tot slot nog een ervaring delen die ik met mijn niet nader genoemde (ex)huisbank had… –lang geleden kocht ik bij hen het BELDEX Capital Vanish fund (fictieve naam)….. –omdat na verloop van tijd deze investering goed had gerendeerd, gaf men mij de raad in te stappen in een Lock-BELDEX Capital Vanish fund (fictieve naam)………. –dus verkoop oud fonds/aankoop nieuw fonds (zoek het verschil) maar….met 1 % kosten tot gevolg………………………………………………………………………………………………….. –om tenslotte te moeten vaststellen dat – wanneer ik mijn fondsen naar Deutsche Bank transfereerde om daar van de 2% cash-back premie te kunnen genieten – dit niet kon voor fondsen waarop een “Lock” stond en ik bijgevolg mijn deelbewijzen weer met kosten moest verkopen om het gerecupereerde geld alsnog te kunnen transfereren (wat mij men uiteraard allemaal niet had medegedeeld op het moment dat ik het Lock-BELDEX Capital Vanish fund (fictieve naam) aankocht….. Dit gezegd zijnde….
Kleine rechtzetting;DB max is natuurlijk gratis maar DB Personal niet.Datr doet niets af aa,n mijn verdere commentaar over de essentie van de zaak betreffende de totale kost van een fods tegenover die van grootbanken.
Het klinkt helaas allemaal o zo bekend… 1x mij laten vangen, en daarna gelukkig jullie ontdekt.
Bij de namen horen wel eventueel ook nog wat cijfers(90/120) en afkortingen.;-)
Verder zal men, ondanks de termijn van 25 jaar, vaak ook vragen om een beetje in te spelen op opportuniteiten op de kortere termijn. (kwestie van nu en dan eens te kunnen handelen) Vaak met gestructureerde producten eventueel nog eens in een tak23 jasje. Dan krijg je nog mooiere namen soms zelfs met verwijzingen naar ‘beschermende” auto-onderdelen. Je krijgt dan een klickvaste financiële toekomst met airbag.
Helemaal opgepast voor dit: indien jouw groot bank met een optimaal plan komt voor jouw successie te regelen. Het plan op zich kan misschien wel min of meer OK zijn maar in de praktijk blijf je de rest van jouw leven gebonden aan de door hen aangeboden producten. De producten worden dan zelfs niet meer gekozen als zijnde een ‘optimale’ belegging voor jouw en de erfgenaam maar in functie van wat voor de bank en het erfrecht (bv vruchtgebruik) de beste zijn.
Verder als positieve kritiek: je gaat naar een fiat garage om de beste auto vragen ….Misschien is de auto zelf niet altijd op elk moment de goeie oplossing voor jouw mobiliteit; om in de vergelijking te blijven. Bekijk alle mogelijk beleggingen in functie van jouw situatie en termijn.
Mijn huisbank, waaraan ik niet gehecht ben, probeert mij geen beleggingen meer aan te smeren. Zij weten wat ik weet ( doordenkertje) !
inderdaad, ik heb dezelfde ervaring bij mijn bank van hier
schitterende namen voor belegginsfondsen. Ik raad aan nog verder te differentiëren door een positie in te nemen in KBfortius Fried Air Tech en KBfortius Pig in a poke systems! 😉
Capital Vanish fund … schitterend
Vraag geen product, maar eis een plan…
© 2012 - 2022 MijnKapitaal.be
