About the author

Robokat (Carl De Ridder)

Jaren geleden had ik niet veel interesse in financiele zaken, en vertrouwde vooral op mijn bankiers. Af en toe werd ik naar het kantoor geroepen waarbij de bankier vertelde dat ik best product X verkocht en het veel betere product Y aankocht. Wat ik dan vaak deed. Enkele malen haalde ik een bescheiden winst, af en toe ook wat verlies. Stilaan begon ik te beseffen dat ik de touwtjes in eigen handen moest nemen, wilde ik betere rendementen halen.

Related Articles

70
Reageer op dit artikel

avatar
25 Comment threads
45 Thread replies
4 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
30 Comment authors
Al Fonds (Marc Person)Robokat (Carl De Ridder)StevenPeterPhilippe Recent comment authors

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

  Subscribe  
nieuwste oudste meest gestemd
Abonneren op
Steven
Gast
Steven

Ik heb een pensioenverzekering aan 4,75% redendement. Ik nam met mijn verzekeraar contact op om mijn maandelijkse stortingen te verhogen om alzo te komen tot een eindstorting voor 2018 van € 1340 ipv € 960. Mijn verzekeraar weigerde dit omdat mijn polis een te groot rendement geeft. Kan de verzekeraar dit wettelijk gezien weigeren?
Dank voor je antwoord.

Al Fonds (Marc Person)
Editor

Stel dat jij de verzekeraar zou zijn, zou jij zo’n voorstel aanvaarden ?
Dat je gewoon mag blijven doorsparen aan 4,75% is al een buitenkans.

Steven
Gast
Steven

Vanuit het (winst)oogpunt van de verzekeraar zou ik dat inderdaad ook niet doen. Maar ja, een verzekeraar is er natuurlijk niet voor de verzekerde en komt winst en cijfers in deze branche natuurlijk op de eerste plaats.

Al Fonds (Marc Person)
Editor

Dat MK er niet voor terugdeinst om mistoestanden aan te klagen, dat zal je waarschijnlijk al gemerkt hebben. Jouw stellingname vind ik eigenlijk heeel kort door de bocht. Er zijn ettelijke duizenden pensioenspaarders: als die allemaal hun jaarlijkse storting met een kwart (van 900 naar 1200) verhogen en dan rekenen op een garantie van 4,75% dan zal het niet lang duren voor de eerste faillissementen eraan komen en daar heeft niemand wat aan. Je dient te weten dat het reglement van het pensioensparen voorziet dat het grootste gedeelte moet belegd worden in staatsobligaties. Die brengen vandaag niks op. Je zou… Lees verder »

Peter
Gast
Peter

Jullie hebben het over een belastingvermindering van 30% (als je voor €960 kiest) Nu, ik ben weer mijn belastingaangifte aan het invullen (inkomstjaar 2017 – waar het maximum dus nog €940 was). Ik geef in het juiste vak mijn bedrag van €940 pensioensparen in, ik laat de berekening lopen en ik kom aan een te ontvangen bedrag X. Daarna haal ik mijn pensioenspaarbedrag weg en ik laat de berekening opnieuw lopen en ik kom aan een te ontvangen bedrag Y. Verschil tussen X en Y = €338,92 en dat is 36% van €940. Doe ik hetzelfde voor mijn echtgenote, dan… Lees verder »

Al Fonds (Marc Person)
Editor

Opletten als je 54 bent of nog ouder !
Een pensioenspaarcontract heeft een minimum looptijd van 10 jaar !
Op je 54ste wordt de spaarpremie vastgeklikt met het oog op de anticipatieve taxatie op 60.
Verhoog je na je 54ste de premie dan zou men wel eens kunnen oordelen dat je een nieuw contract hebt opgestart en dat dan nog minstens 10 jaar moet lopen…
Of anders is dat hoger gedeelte niet aftrekbaar…
Momenteel is dat absoluut niet duidelijk en alzo… mogelijke verrassingen.

Philippe
Gast
Philippe

De belastingaftrek is groter dan in het artikel vermeld: ook de gemeentebelastingen worden met een evenredig bedrag verminderd. Voor een gemeentebelasting van 7.5% worden de geactualiseerde rendementen hoger: op 30 jaar bekom je dan 6.38% en 5.98% respectievelijk. op 10 jaar bekom je dan 9.56% en 8.41% respectievelijk Voor de volledigheid heb ik ook eens de berekening gemaakt voor de stortingen vanaf 60 jaar. dus 5 stortingen die ieder jaar 2% verhogen en 4.75% opbrengen met een gemeentebelasting van 7.5%: voor 960€ stortingen bekom je een geactualiseerd rendement van 14.43% voor 1230€ stortingen bekom je een geactualiseerd rendement van 12,67%… Lees verder »

Luc
Gast
Luc

Philippe, wat bedoel je met “Voor de volledigheid heb ik ook eens de berekening gemaakt voor de stortingen vanaf 60 jaar. dus 5 stortingen die ieder jaar 2% verhogen en 4.75% opbrengen …” ?
De belasting van 8 % wordt geheven op je 60e verjaardag, al wat je daarna spaart/belegt daar moet verder geen belasting op betaald worden, maar je krijgt wel nog belastingvermindering door het spaarbedrag in te brengen in je belastingbrief.
Enige relevante berekening is deze die start op 55 jaar en 10 jaar loopt, op de eerste helft hiervan betaal je wel belasting, op de laatste helft niet meer.

Philippe
Gast
Philippe

Luc, ik heb enkel de berekening gemaakt voor de 5 laatste stortingen die je doet in het kader van een lopend pensioenspaarfonds waar je al minimum 5 jaar stortingen in gedaan hebt.

Het is alleen een illustratie van het feit dat de laatste 5 stortingen het hoogste rendement brengen als je een constante opbrengst veronderstelt.

Luc
Gast
Luc

Puike analyse, proficiat!
Ik herinner me nog zeer goed dat ik ongeveer vijfentwintig jaar geleden tegen de toenmalige KBC-adviseur zei dat het fiscaal voordeel toch maar relatief was. Ja, 40% (was het toen, denk ik) maar je moet dat spreiden als surplus bij je rendement tot je pensioen dus als je dat door pakweg 25 moet delen is dat een mager beestje.
Antwoord dat ik kreeg: ja, maar dat fiscaal voordeel heb je elk jaar opnieuw !!!
Maar neen hé, niet op dat bedrag van jaar 1, je moet toch elk jaar opnieuw vers geld bijstorten…
Ze maken de mensen toch veel wijs hé…

Greg
Gast
Greg

Jullie hebben een tussentitel: “Het bedrag dat je jaarlijks stort, kan je aftrekken van je belastingen.” Is dit niet misleidend? Ik denk dat je maar 30% of 25% van je belastingen kan aftrekken.

Al Fonds (Marc Person)
Editor

Als je de puntjes op de i wil: het bedrag dat je spaart, geeft je een belastingvermindering van 30 of 25 %.

Sven
Gast
Sven

Ik denk dat het bedrag dat je moet bijleggen niet 100% correct is. Het lijkt er op dat je 30/25% neemt van het zelfde jaar, maar je recupereert het uiteraard maar van het vorige jaar. Het verschil is waarschijnlijk miniem, maar ik wou het toch even meegeven.
Vb voor Jan in de 30-jaar simulatie
Jaar 2 = 940 – 30% van 940 (van jaar 1) = 658
Jaar 3 = 959 – 30% van 940 (van jaar 2) = 677
Jaar 4 = 978 – 30% van 959 (van jaar 3) = 691

Klopt het wat ik zeg? 🙂

Bart
Gast
Bart

Is het een goed idee om de Flexer te gebrruiken om een bijkomemde spaarpot voor pensioen op te bouwen (in combinatie met fiscaal pensioensparen aan 940 euro)?
De termijn tot pensioen bedraagt nog een 25 a 30 jaar, waardoor ik ervan uitga dat een dynamische portefeuille, zoals de Flexer, meer aangewezen is dan een defensievere portefeuille, zoals de Mixer. Zit er logica in deze redenering?

Mvg,
Bart

Al Fonds (Marc Person)
Editor

Er zit enige logica in jouw redenering en ik begrijp dat je gaat voor het hoogste potentieel MAAR: 1° Ik schrijf met opzet potentieel en niet rendement: het is helemaal niet zeker dat je met de Flexer op jouw pensioenleeftijd het grootste kapitaal gaat bij mekaar krijgen. 2° De Flexer is volatieler dan de Mixer: de EERSTE vraag die je je moet stellen is: Kan jij die volatiliteit aan en ga je niet in paniek geraken als het ooit eens misloopt ? Een vergelijking die misschien niet helemaal opgaat: als je de keuze zou hebben tussen 2 jobaanbiedingen: één die… Lees verder »

Cuvelier Claudy
Gast
Cuvelier Claudy

Zit aan 38 jaar pensioensparen, nog een lopende spaarformule via het werk (nog 6 jaar),wordt 60 jaar ;na het lezen van het artikel is het dus voordeliger (als ik extra kapitaal wil opbouwen ) op 1200 € over te schakelen ,na mijn verjaardag welteverstaan ,of is het behoud van de huidige formule voldoende ( als rendement primeert ) ?

luc1961
Gast
luc1961

De regering is helemaal niet te vertrouwen. Ik heb een oude pensioenspaarverzekering afgesloten op 1/12/1988. Ondertussen al een tijdje premievrij gemaakt. Men had mij een kapitaal voorgesteld van 27.245,30 euro inclusief winstdeelname. In 2012 bedroeg het kapitaal nog 26.500,03 euro te wijten aan de regering Di Rupo met een vervroegde taks van 6,5%. In 2016 krijg ik een nieuwe brief waarbij het kapitaal terug daalt tot 26.265,37 euro te wijten aan de huidige regering (8% eindbelasting). . Het verschil is gelukkig nog maar +- 1.000 euro maar in 2026 ben ik wel nieuwsgierig welk bedrag het zal worden.

Sheridans
Gast
Sheridans

Wat de redenering en de berekening in het artikel betreft volg ik die volledig. Alleen stel ik me de vraag wat deze (goedkope) truuc van de regering (het kost hen maar 18euro per jaar, vrij simpel uitgedrukt) om je 260€ extra te laten storten in een pot waar je niet meer aan kan tot je 65ste. Vervolgens halen ze er nog eens 8% van af. En dan mijn belangrijkste vraag. Wat is de volgende belastingsstap van deze of de volgende regering eens de mensen massaal zijn overgestapt naar de 1200€ per jaar? Wat gaan ze doen als de volgende generatie… Lees verder »

Leon
Gast

Ik denk dat je het rendement ook benaderend kan berekenen met de Alfonds-methode: particip. en formdate. Het voorbeeldje van HKDS geeft 9,90% en de Alfonds-methode 9,97%. Zeer scherpe denkoefening, bijna filosofisch, vooral die grote-spaarpot-theorie die onze regering voor haar zomerakkoord had moeten bestuderen … dan was misschien de roerende voorheffing op de GBF uitgebleven.

Kristof
Gast
Kristof

Een zeer duidelijk, alsook interessante topic. Ik was namelijk nog niet op de hoogte van de op stapel staande nieuwe regeling, welke vanaf 2018 zou gaan gelden. Alvast bedankt voor deze duidelijke uitéénzetting.

Los van de nieuwe regeling, was ik persoonlijk al aan het overwegen om van de 940€ over te gaan naar een hoger bedrag. Dus, niet enkel voor fiscaal voordeligste te gaan. Maar, eerder (zoals in het voorbeeld) voor het hogere bedrag, dat op het einde van de rit uitgekeerd gaat worden.

GM
Gast
GM

Ik maak me de bedenking waarom men steeds de simulaties stopt op de 65ste verjaardag. Je kan toch pensioenspaarverzekeringen nemen tot bv je 99tse? Zo kan je na uw 65ste nog steeds pensioensparen doen en ook belastingen aftrekken. Want het is alsof mensen ineens geen belastingen meer moeten betalen na hun 65ste? (Ja het gemiddelde van de gestorte bedragen 5 of 10 jaar voor je pensioengerechtigde leeftijd is het maximum dat je na uw pensioen nog mag inbrengen. Dus eigenlijk moet je op je 55ste een nieuwe aparte pensioenverzekering startenzodat je al uw andere pensioenspaarproducten kan opvragen op je pensioen.… Lees verder »

Plutus
Gast
Plutus

Een andere, in mijn ogen minstens even interessante, aanpak is om bij de simulatie met €940 het reële verschil in inleg (€260 het eerste jaar) te beleggen in een fonds naar keuze (neem voor de eenvoud een fonds met een identiek rendement, bijvoorbeeld een aandelenfonds van de huisbank). Als men dan op 60 jaar het rendement op de som van de jaarlijkse €940 (geïndexeerd) met eindbelasting van 8% en het andere fonds met beurstaks van 1.32% vergelijkt met het rendement voor het grotere bedrag in het pensioenspaarfonds, dan is het verschil telkens kleiner dan 0.10% in mijn eigen berekeningen, en… Lees verder »

obelix
Gast
obelix

het artikel stelt: ofwel 940 euro storten, ofwel 1.200,
maar dat zijn toch maxima-bedragen?
men kan evengoed 500 EURO of 1.000 storten,
maar welk % aftrek wordt dan gehanteerd bij 1.000?

Peter
Gast
Peter

Om 18 euro meer te sparen aan belastingen moet je 260 euro bijstorten. Op die laatste 260 euro (het verschil tussen de 1200 en de 940) recupereer je circa 7 % via de belastingen. Op je 60ste betaal je 8 % belastingen + nog belastingen op de fictieve rente van 4,75 %. Effectief zal je snel 3% belastingen betalen (aanslagvoet van 35% ) Je bespaart dus maar 4% op je gestorte geld via de belastingen. (7% – 3%) op de laatste 260 euro.

faiser
Gast
faiser

Dit is een interessante analyse. Jullie claimen dat de belastingsaftrek in mindering gebracht kan worden van toekomstige stortingen in de pensioenspaarpot, zodat de netto inleg vanaf het 2e jaar ahw veel lager zal liggen dan 940/1200 euro. Dat is uiteraard correct, maar niet de perceptie die men heeft – niet voor niets noem je het zelf een hersenbreker 🙂 Veelal gaan de stortingen af van het netto loon met een automatische opdracht, of jaarlijks met eindejaarspremie of zo. Het jaarlijks belastingsvoordeel in de vorm van van 282/300 euro meer terugkrijgen of minder bijbetalen gaat in praktijk al vaak op in… Lees verder »

TK14
Gast
TK14

Is het al geweten of je éénmalig dient te kiezen tussen 940 of 1200 € en dit dan voor de rest van de jaren zo dient te blijven, of kan je jaarlijks bepalen of je 940 dan wel 1200 € stort?

Ives
Gast
Ives

Een vraag ivm de hersenbreken : wij krijgen onze teruggave vd belastingen meestal in het midden van het jaar.
Is het dan niet verstandiger om onze eindejaarspremie (ontvangen eind december) in januari reeds volledig te storten om zo te kunnen genieten van een langere opbrengst ?
Betreft dus een pensioenspaarverzekering.

Al Fonds (Marc Person)
Editor

Ervaringsdeskundige: zo lang je spaart, kan je je vele vragen stellen, studies maken, simulaties afwegen, rendementen berekenen en nog zovele vragen… Op je 65ste ( 67 ? ) is er nog maar één zaak die telt: Hoeveel heb ik gespaard ? Je zal meer tevreden zijn met 50.000 euro aan een rendement van 3% per jaar dan met 35.000 euro aan een rendement van 6% per jaar. Als je denkt dat je op eigen houtje een beter rendement kan halen en dus beslist om niet aan pensioensparen te doen, hou er dan wel rekening mee dat je dan de hogere… Lees verder »

Freddy Cammaerts
Gast
Freddy Cammaerts

Ik ben 63 en mijn vrouw 60. Beiden hebben we de eindbelasting betaald. Kunnen wij ook nog kiezen voor de 1200 of moeten wij bij het bedrag blijven (940) van voor de eindbelasting?

dollar
Gast
dollar

Wat indien één van de partner een hog inkomen heeft, en de ander een laag of geen inkomen? Is het dan nog steeds interessant voor beiden om aan pensioensparen te doen? En zo ja, voor welk bedrag?

Philippe
Gast
Philippe

Een opmerking: het belastingvoordeel van 30% respectievelijk 25% moet nog verhoogd worden met de gemeentebelastingen vermits die ook op het bedrag geheven worden waarmee je pensioensparen doet.

Bij een gemeentelijke belastingvoet van 7.5% bijvoorbeeld wordt de aftrek dus respectievelijk 32.25% en 26.875%, wat het rendement nog wat omhoog krikt.

Laurens
Gast
Laurens

Beste Carl,

Bedankt voor deze duidelijke simulatie!
Echter nog 2 vraagjes, is dit zowel van toepassing op pensioenspaarfondsen als op pensioenspaarverzekeringen?
M.a.w. stort je vanaf je 55ste nog steeds het best in je pensioenspaarverzekering en niet meer in je fonds?
En wat als je pas op je 54ste begint met pensioensparen, eerst nog een pensioenspaarfonds openen en 1 keer storten, of meteen beginnen storten in je pensioenspaarverzekering?

Alvast bedankt voor de hulp!
Mvg,
Laurens

© 2012 - 2018 MijnKapitaal.be