Als we gaan kijken welke producten er goed gescoord hebben tijdens de laatste 10 jaar dan is pensioensparen daar zeker bij. Daar het gaat over een spaarproduct waarbij men quasi verplicht wordt om elk jaar een storting uit te voeren, mogen we het zeker bij de veilige producten klasseren. Voor diegenen die gaan trachten het nodige kapitaal bij mekaar te sprokkelen voor een zorgeloze oude dag zou ik aanraden om zeker gebruik te maken van deze opportuniteit.
Sommige Belgen, die allergisch zijn voor taksen en belastingen, vinden in de taks die er op het einde te betalen is, een reden om geen pensioenspaarplan af te sluiten. Zij moeten er echter wel rekening mee houden dat zij, zonder dit pensioenspaarplan, elk jaar zo’n 300 euro teveel ( of meer ) belastingen ( cijfers inkomen 2012 ) zullen betalen. Vraagt u zich af of de inflatie uw spaarkapitaal niet teveel zal aantasten, dan dient u zich ook eens af te vragen of niets doen dat probleem dan automatisch zal oplossen ?
Een exact rendement kleven op deze spaarvorm is quasi onmogelijk omdat dit afhangt van de persoonlijke fiscaliteit en het juiste tijdstip van stortingen en uitbetalingen. Zonder overdrijven en rekening houdend met de fiscale winst en het kiezen van een niet al te nadelige opvragingsdatum, meen ik te mogen stellen dat je kunt rekenen op een gemiddeld rendement van ongeveer 6 % per jaar. Deze week zag ik nog op een presentatie een rendement van 8,42 % verschijnen tijdens de laatste 10 jaar.
In principe zijn er 3 mogelijkheden voorzien waarvan de eerste ( de individuële spaarrekening ) door practische problemen waarschijnlijk amper wordt gekozen.
Dan hebben we de Collectieve Spaarrekening ( eigenlijk een beleggingsfonds ) die door de banken wordt aangeboden en de Spaarverzekering die het alternatief vormt van de verzekeringsmaatschappijen. Ik ga hier geen discussie opzetten over de keuze tussen deze beide vormen omdat we toch nooit tot een eensgezinde conclusie gaan komen. Ze hebben allebei hun voor- en hun nadelen. Laat je dus uitvoerig de twee producten uitleggen en kies de vorm die jou het beste past.
Vermits het pensioensparen mogelijks loopt over een periode van meer dan 30 jaar is het nutteloos te kiezen voor het product dat momenteel misschien de beste resultaten voorlegt. Kies voor een betrouwbare en degelijke maatschappij die het zijn faam en imago verplicht is een degelijk product aan te bieden. Diegenen die kiezen voor het bankproduct zou ik wel aanraden om bij de aanvraag tot uitbetaling te kijken of het wel het aangewezen moment is en of het niet beter is die opvraging geheel of gedeeltelijk nog even uit te stellen. Voor de verzekeringsklanten is dit niet mogelijk, maar ook niet opportuun omdat het kapitaal niet zo volatiel is. Er wordt soms aangeraden om te starten met het “banksysteem” en na verloop van tijd dit te stoppen en verder te gaan ( overdracht is niet mogelijk ) met het verzekeringssysteem. Ook hier kan men niet op voorhand voorspellen waar u het beste resultaat gaat behalen.
In ieder geval zo snel mogelijk en als het kan, voert u de eerste storting best uit in het begin van het jaar. Bij pensioensparen speelt de kracht van de samengestelde intrest ten volle en enkele cijfers zullen u dat duidelijk maken. Als we rekenen met een jaarlijkse storting van 900 euro rond uw 21ste verjaardag en een gemiddeld jaarlijks rendement van 6 % ( na belastingen ) dan komen we met een storting in het begin van dat jaar op een bedrag van ongeveer 203.000 euro en met een storting op het einde van het jaar op 190.500 euro. Bij het banksysteem gaat u zelfs belast worden op een fictief rendement voor dat jaar terwijl u op een storting, uitgevoerd tijdens de laatste dagen van het jaar, helemaal geen rendement meer heeft behaald…
Uitstellen tot later heeft ook zo zijn weerslagen: met dezelfde storting van 900 euro en hetzelfde gemiddelde rendement van 6 % bereikt iemand van 30 jaar een kapitaal van ongeveer 110.000 euro terwijl iemand die pas start op 40 jaar tevreden moet zijn met ongeveer de helft daarvan ( 56.500 euro ). Als je in het eerste artikel gezien hebt wat de waarde is van spaargeld, dan ben je best niet al te snel tevreden.
Vindt u 900 euro toch nog wel een vrij groot en vrij onoverkoombaar bedrag om in één maal te sparen, kies dan voor maandelijkse stortingen. Elke maand zo’n 75 euro vind je na een tijdje zo vanzelfsprekend dat het zelfs niet meer op valt. Niet doen betekent volgend jaar 300 euro meer belastingen !
Pensioensparen is echt ontworpen om iedereen de kans te geven een appeltje voor de dorst opzij te leggen. De regering zal begin de jaren ’90 gedacht hebben: als ze er zelf voor zorgen zijn wij van het probleem af…
Ik som hier enkel de grote lijnen op en ga me niet verdiepen in alle punten en kleine details die voor de meeste mensen niet relevant zijn:
a) De rekening of de verzekering moet aangegaan worden ten vroegste in het jaar dat men 18 wordt en ten laatste in het jaar dat men 64 wordt en dit voor een periode van minstens 10 jaar.
b) Er mogen stortingen gedaan worden tot en met de leeftijd van 64 jaar en het bedrag wordt elk jaar vastgesteld ( geindexeerd ). De belastingsvermindering wordt toegekend in het belastbaar tijdperk waarin de betaling is gedaan en voor zover er nog geen uitkering is gebeurd.
c) De verzekeringscontracten dienen specifieke voorwaarden ( begunstigde bij leven en overlijden… ) te volgen maar de verzekeraars zullen wel zorgen dat de contracten worden opgemaakt volgens de vormvereisten.
Bij het afsluiten polst u best eens wat men u gaat aanrekenen als instapkost ( elk jaar ! ): in deze tijden van lage rendementen,vooral bij de verzekeringsvorm, kan enige discussie, om ze te verlagen, u wel wat winst opleveren. De voorziene maximuminstap van 6 % vinden wij echt teveel…
Heb je toch nog vragen over dit onderwerp, aarzel dan niet om ze ons voor te leggen. Wij proberen er een afdoend antwoord op te verstrekken als het enigszins mogelijk is.
Δ
Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.
Geachte Robokat,
Ik heb de vraag dus voorgelegd aan Rabobank, zoals U me adviseerde, en ontving vandaag reeds volgend antwoord ;
“Bij de overname van een bestaand pensioenspaarfonds wordt tevens de volledige historiek overgenomen. De stortingen uit het verleden zullen door uw huidige financiële instelling worden doorgegeven. Bij een overname start er dus geen nieuwe verplichtingen om minimum 5 stortingen te doen alsook de periode van 10 jaar is niet opnieuw van toepassing.”
“Op basis van uw schriftelijke opdracht zorgen wij voor de verkoop van uw bestaande deelbewijzen en van aankoop van de effecten in het door u gekozen fonds.”
“Rabobank.be zorgt tevens voor alle fiscale verplichtingen. De volledige historiek van alle stortingen uit het verleden wordt overgebracht naar uw nieuwe rekening. Zo kan u optimaal profiteren van het fiscale voordeel en dit zonder extra kosten.”
Ik wou U deze informatie niet onthouden, en neem dus aan dat bij dergelijke operatie, ook na de anticipatieve heffingen, geen enkel nadeel inhoudt voor de houder van pensioenfondsen. En het voordeel van de 0% instapkosten is meegenomen, al is het dan maar voor 4 keer (tot het jaar waarin ik 64 wordt)
Nogmaals dank voor jullie toelichting en advies.
Fons Ghistelynck.
Ook dank om hiervoor tot in de details te gaan. Vermits dit eerder een uitzonderlijk voorbeeld is, moesten wij het antwoord schuldig blijven. Wij weten ook niet alles.
Al meer dan 30 jaar doe ik aan pensioensparen via Metropolitan Rentastro Growth BE0026549684 en als ik de rendementen zie die dit fonds momenteel geeft, kan ik alleen maar vaststellen dat zelfs zonder het fiscaal voordeel dit een prima belegging is. Waarom zou dit fonds niet in aanmerking komen als belegging tout court? Ook de volatiliteit lijkt doenbaar.
Los van alle fiscaliteit ben ik dat fonds eens gaan bekijken in mijn screenings ( want dat zit er ook in ). Ik heb wel gekeken naar periodes van 10 jaar want zoiets doe je toch voor de lange termijn. Dan krijg ik een gemiddeld jaarlijks resultaat over periodes van 10 jaar van 4,21 %. Het minste resultaat over zo’n periode was 2,24 % per jaar en het beste 7,76 %. Het gemiddelde jaarresultaat van de laatste 6 periodes was 7,05 %. In vergelijking met vele andere spaarvormen is dat zeker niet zo slecht. Ik volg jouw redenering dan ook volledig. Ik heb wel gezegd voor de lange termijn !
Geachte,
1 – Wat Luc bedoelde was waarschijnlijk de vraag die ik mezelf ook stelde : de pensioenspaarfondsen zetten mooie rendementen op lange termijn neer, en daar ben ik best mee tevreden. Maar de inleg is beperkt tot 940 Eur per jaar (voor 2013.) Waarom creëren de financiële instellingen geen “spiegelfonds” dat exact dezelfde beleggingsstrategie gebruikt als hun pensioenfonds ? Eenvoudig in beheer (strategie moet niet meer uitgedokterd worden) en een mooi rendement. Ik zoek dergelijke fondsen om mijn spaarcenten in te beleggen, maar zie door de bomen het bos niet meer, er zijn zoveel fondsen te bestuderen… En dus blijf ik met de vraag zitten waarom men geen “copies” van pensioenfondsen creëert, zodat iedereen op een simpele manier en tamelijk risicoloos op lange termijn kan beleggen. Mogelijks heeft U een antwoord daarop ?
2 – Tot slot een praktisch vraagje : ik ben 61 en heb Pricos en Starfund lopen. De eindbelasting werd dus reeds afgerekend. Maar ik zou graag overschakelen op het BNP Paribas pensioenfonds via Rabobank, dus met 0 % instapkosten, en tot mijn 64ste jaarlijks blijven storten. – Kan ik op 61-jarige leeftijd nog een nieuw pensioenfonds openen ? – Moet dan dan ook nog 10 jaar lopen ? Ik vermoed van wel… – Indien ik een nieuw pensioenfonds open op 61-jarige leeftijd, met de bedoeling mijn Pricos en Starfund daarnaar over te brengen, moet dit nieuwe fonds dan ook nog 10 jaar lopen, alhoewel het eigenlijk een verderzetting is van bestaande pensioenfondsen die reeds meer dan 10 jaar liepen ?
Met dank bij voorbaat, Fons.
1° Beste Fons, ik moet je teleurstellen en langs de andere kant heb ik goed nieuws voor jou. De pensioenspaarfondsen hebben echt niet de beste prestaties. Als de premies niet fiscaal aftrekbaar zouden zijn, dan zou ik je zelfs afraden om erin te investeren. Het is de fiscale aftrekbaarheid die het de moeite waard maakt. Voor vele spaarders is het ook interessant omdat je de gespaarde som niet kunt opvragen voor je 65ste: er zijn immers mensen die moeite hebben om geld bij te houden: eens ze een beetje bij mekaar hebben, doen ze het op. Als ze er niet aankunnen, dan hebben ze tenminste iets als ze op pensioen gaan. Nu het goede nieuws: ik ben momenteel bezig met een uitgebreide studie te maken over de mixfondsen: waarschijnlijk komt er volgende week al een eerste artikel. Daar ga je waarschijnlijk al een keuze kunnen maken en zo de ruggengraat van jouw beleggingen kunnen samenstellen. 2° Overdragen van pensioensfondsen is nooit een goed idee. Starten na je 60ste zeker niet: vermits de anticipatieve heffing al gebeurd is, ga je bij de opvraging een taxatie krijgen op je resultaat. Zolang je geen 55 bent, zijn er mogelijkheden, daarna krijg je veelal problemen. Je dient dus te volharden in de boosheid: maar niet getreurd, de impact van de fiscale winst is de laatste jaren werkelijk fantastisch. Hopelijk toch nog een beetje positief ?
Ik wil toch nog even nuanceren rond puntje 2. Na je 60ste en voor je 65ste kan je in theorie nog steeds een nieuw contract afsluiten. Maar fiscaal is dat weinig interessant. In je oude contracten kan je nog bijstorten tot 65, zonder dat je daar nadien nog op belast wordt, want de anticipatieve heffing is al gebeurd. Als je op 61 een nieuw contract start, dan zijn stortingen pas vrijgesteld van 10% heffing nadat het contract 10 jaar oud is. Concreet ga je dus op alle resterende stortingen nog die 10% heffing betalen, die je bij de oude contracten niet zou betalen. In vergelijking zijn die instapkosten slechts een peulschil. Nu heb ik wel al gehoord dat bij overzetten van één pensioenfonds naar een ander de fiscale historiek ook wordt mee getransfereerd van de ene bank naar de andere. Of dit ook betekent dat je nieuwe contract hiermee ook vrijgesteld is van toekomstige heffingen, zou je Rabobank moeten vragen. Mij lijkt de kans op complicaties bij dergelijke oefening nogal groot, en dus de moeite niet waard.
Je moet over een netto belastbaar inkomen van minstens 8.000 euro beschikken om voordeel te halen bij pensioensparen. Maar zoals Al Fonds zegt, best even simuleren.
Zelf doe ik ook aan pensioensparen en ben overtuigd van het nut ervan.
Maar mijn zus is persoon met een zware handicap en werkt niet (tenzij dan begeleid werk).
We hebben het hier nooit echt overwogen maar zou pensioensparen voor haar nut hebben? Momenteel doet ze (via de vermogensbeheerder) wel aan automatisch sparen.
Van zodra je zus een belastbaar inkomen heeft, denk ik dat ze aan pensioensparen kan doen. Als je twijfelt, doe dan eens een simulatie via tax on web: een keer haar inkomen zonder en een keer met. Je zal dan onmiddellijk het verschil zien.
Ik pensioenspaar al vele jaren, ik weet perfect wat mijn opbrengst is. Maar hoe bereken ik de gemiddelde jaarlijkse rente. Heb je daar een formule voor?
Voor sparen heb ik niet zo direct een formule bij de hand. Het is ook niet zo evident omdat de gestorte bedragen elk jaar verschillen. Ik vermoed dat je in excel met “trial and error” al vrij snel in de geburen zal komen. Let op: je zal ook rekening moeten houden met de fiscale winst: reken alzo met de bedragen die het je gekost heeft ( = storting – fiscale winst ).
© 2012 - 2022 MijnKapitaal.be
