Ooit was de tak21 spaarverzekering een eenvoudig, defensief product. Een rendement van 6% was niet ongewoon.
De afgelopen jaren heeft de financiële crisis grote ravage aangericht bij de verzekeraars. Ethias, de populaire aanbieder van tak21 ging haast kopje onder. Andere verzekeraars doeken om de haverklap oude producten op en zetten nieuwe in de markt, om hun matige rendementen te camoufleren.
Hoe ga je als defensieve belegger hier mee om ?
Tak21 is een product dat zelf investeert in obligaties, vastgoed en soms een beetje in aandelen. De verzekeraar kan soms ook een stukje van haar winst uitkeren indien de maatschappij goede resultaten haalt, de winstdeelname.
In principe kan de tak21 hierdoor een hoger rendement halen dan bvb. een termijnrekening, en ook mee evolueren met de marktrentes. Een termijnrekening kan dit niet, wat heel nadelig is mochten we in de toekomst met een hoge inflatie te maken krijgen.
Heel belangrijk: een tak21 is een belegging op lange termijn, geen spaarboekje. Enkel indien je het geld echt 8 jaar kan missen, is het interessant om een tak21 verzekering te overwegen. Instapkosten, uitstapkosten, taks en roerende voorheffing wegen te zwaar door indien je vroegtijdig je geld uit je contract opneemt.
De lijst op spaargids is natuurlijk de manier om de spaarverzekeringen met elkaar te vergelijken. Maar kiezen uit de lange lijst met producten is niet eenvoudig.
Hoe kan je zeker zijn dat het product dat je nu kiest, ook in de toekomst het beste product zal zijn ?
Mijn idee is: je kan onmogelijk voorspellen welke producten over de lange periode van 8 jaar de beste prestaties zullen leveren. Zal je product überhaupt binnen een aantal jaar nog bestaan, en zit je dan de rest van de looptijd niet opgezadeld met een product met matige winstverwachtingen?
Ik stel daarom voor om ook bij tak21 spaarverzekeringen maximaal te spreiden. Heb je 10.000 of 20.000 euro te beleggen? Spreid dit over minstens 2 producten. Heb je meer te beleggen, ga dan voor 3 of 4 producten, telkens bij verschillende verzekeringsmaatschappijen.
Heb je dan toevallig een kneusje in de portefeuille, dan kunnen de andere producten dit misschien compenseren.
1. Rendementen uit het verleden
Via de grafiek op spaargids (bijvoorbeeld van een detailpagina) zie je in één oogopslag hoe het product presteerde t.o.v. de concurrentie. Goede prestaties in het verleden wil niet noodzakelijk zeggen dat dit in de toekomst nog zo zal zijn, maar het geeft toch een indicatie van de kwaliteit van de beheerder.
2. Hoe lang bestaat het product al ?
Indien het product nog maar pas bestaat, kan je het rendement van de afgelopen jaren niet vergelijken. Kies dus liever voor een product dat al langer op de markt is, want anders koop je mogelijk een kat in een zak.
Vaak lijkt een nieuw product heel hoge rendementen uit te keren, maar dat is een beetje bedrieglijk. Gezien een nieuw product nauwelijks al klanten heeft, kost het de verzekeraar bijna niets om het eerste jaar hoge rentes toe te kennen. Rendementen van nieuwe producten moet je dus met een grote korrel zout bekijken.
3. Hoog minimumrendement of niet ?
Kiezen voor een hoog gegarandeerd rendement, biedt enige zekerheid qua opbrengst. Producten met een lager gegarandeerd rendement, bieden in de praktijk soms iets hogere totaalrendementen. Soms ook weer niet.
Het is en blijft een moeilijke keuze, die waarschijnlijk een stuk van je drang naar zekerheid zal afhangen. Kies misschien voor een combinatie van producten met hoge en lagere gegarandeerde rendementen.
Hiermee is bijlange niet alles gezegd over tak21 producten. Lees hier meer artikels over tak21.
Δ
Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.
Jhn, bekijk het zo: Tak21-Fondsen ( echte obligatiefondsen ) zitten op een berg obligaties die zij tijdens de vorige maanden gekocht hebben: dwz met niet zo hoge intrestvoeten. Als de rente weer zou aantrekken ( maar verwacht nu niet onmiddellijk terug hoge intresten ) dan krijg je minwaarden, zoals Robokat hier al een aantal keer heeft uitgelegd. Zolang die obligaties niet op eindvervaldag komen, zal je die dus moeten uitzweten. Ik zie het zo: moest de rente terug gaan stijgen, dan gaan die verzekeraars hogere garanties moeten bieden of de klanten blijven weg. Daarvoor zullen ze nieuwe producten moeten starten, want dat gaat niet met die berg “oude” obligaties. De klanten die er al in zitten… ( ik moet er zeker geen tekening bij maken ? )
maw is het beter de huidige generatie TAK21 links te laten liggen en wachten tot de vraagtekens rond de obligatiemarkt weg zijn om eventueel een nieuw contract aan te gaan.
Ik ben nog eens in de TAK21 verzekeringen aan het snuffelen. Natuurlijk kom je direct bij deze terecht: Allianz Invest for Life Dynamic 3A (zie Spaargis voor meer info) In 2012 haalde deze 3.6%, de voorbije jaren waren de scores ook prima.
Deze TAK21 bestaat nog maar 4 jaar, is dat te kort of is dat wel al een basis?
maar
Ter vergelijking: het oudere product is “Allianz Invest for Life Dynamic” met een rendement van 2% in 2011 en 2011. Niets verhindert de maatschappij om morgen een nieuwe variant te lanceren als het wat tegenslaat.
Tak21 producten zijn net zoals obligatiefondsen erg rentegevoelig. Als de marktrentes ooit stijgen zullen alle bestaande producten het erg moeilijk krijgen. Ik verwacht op dat moment een rits van nieuwe producten en dan zit je in het oude product gevangen.
En in tegenstelling tot een obligatiefonds kan je niet zomaar verkopen zonder zware kosten. Momenteel sta ik dan ook heel erg terughoudend tegenover alle tak21 producten.
Wanneer worden de rentes medegedeeld, is dat vrij vlug? Eventueel in januari al of duurt dat tellen wat langer?
Dat verschilt sterk van maatschappij tot maatschappij. Soms zelfs tot halfweg het jaar, want de winstdeelname moet goedgekeurd worden op de Algemene Vergadering.
Ben gistern naar mijn KBC om gesprek met mijn contactpersoon. Het contract van mijn Tak21 is sinds vorige maand vervallen, en valt nu naar een rente van 0,5%.
Zijn voorstel was dit contract te verkopen, en bij KBC-Life MI Interest in te stappen, die verbonden is op EUR swap rente. Ik vind de toetredingskosten te hoog (3%): http://kbc-pdf.kbc.be/ng/feed/am/funds/fa/fa_BE6230888933_nl.pdf
Lees dit artikel over deze producten:
https://www.mijnkapitaal.be/spaar-en-beleggingsverzekeringen/snap-jij-eur-swap-rente/
Als de marktrentes stijgen, kan het ook zijn dat de winstdeelname vergroot…Zo ging dat toch bij Ethias. Daar kreeg men in de periode dat het nog “goed” ging, diegenen met een lagere gegarandeerde rente een bonus die gelijk geschakeld werd met die van de hogere gegarandeerde rentes, die dan een kleinere bonus kregen, zodat uiteindelijk iedereen hetzelfde kreeg.
En als je nog altijd in die tak21 zit (Ethias) : bijhouden of verder afbouwen ? Het rendement is misschien nog tamelijk goed, maar om het nog eens 10 jaar bij te houden, denk ik dat het een mager beestje zal zijn, zeker indien we met een hyperinflatie gaan opgeschept zitten. Of vergis ik mij ?
http://www.spaargids.be/sparen/sparen/ethias-first-spaarders-kunnen-beter-eerst-vergelijken.html
De mijne dateert van 2002 en blijft (tot nader order) nog steeds gegarandeerd 3.64% geven, dus zolang er geen beter alternatief komt (denk niet dat ik elders beter vind momenteel) … behoud ik die. Je kan die immers ten allen tijde verkopen (de termijn van 8 jaar is allang voorbij dus geen taksen/RV of uittredingskosten), ingeval er idd zeer hoge inflatie zou komen en er zich alternatieven met hoger rendement aanbieden …
Nu een andere Tak21 afsluiten en dan een hyperinflatie scenario … hmm heb daar niet zo’n zicht op. Robokat vermeldt hierboven dat ze mee evolueren met de marktrentes, maar zal van enerzijds de beheerder afhangen, voor t zelfde geld lanceert deze elk jaar een nieuwe Tak21 met hoger rendement en laat hij zn ‘oude’ op de lage rendementen staan … wordt hierboven ook vermeld … dus inderdaad een gouden tip indien je Tak21 beleggingen doet : spreiden !!!
Wie een ‘oude’ Omob/Ethias tak21 heeft, met levenslang gegarandeerd rendement: bijhouden en koesteren. Wie een contract heeft van minder dan 8 jaar oud: best afwachten, want vroegtijdig afkopen kost heel veel geld. Op de 8ste verjaardag van je contract val je terug op een nulrente, dus dan is het ogenblik om te verkopen.
© 2012 - 2022 MijnKapitaal.be
