Spaarplan Belfius Flex Invest

Als fondsenspaarplannen goed in de markt liggen, dan komt zowat iedere bank met zo’n systeem aandraven. Blijkbaar ook  Belfius waar één van onze lezers de publiciteitsfolder in zijn handen gestopt kreeg.  Meer info kwam hij bij MijnKapitaal vragen.

De  klanten worden zelfs gelokt met een speciale actie die op het einde van deze maand afloopt. Als je zo’n nieuwe spaarrekening opstart voor die datum, met een minimale maandelijkse storting van 50 euro, dan ontvang je daarna 25 euro terug.  Daarover later meer.

Sparen en beleggen:

Alle opties zijn mogelijk. Indien je wil sparen dan is het minimale maandelijkse spaarbedrag vastgesteld op 25 euro. Het kan natuurlijk meer zijn en men kan ook opteren voor driemaandelijks of jaarlijks.  Met één zo’n storting kan men maximaal 5 verschillende fondsen aankopen.

Men moedigt (terecht) aan om gespreid te beleggen: de argumenten die men daarbij gebruikt in de publiciteitsvideo zijn echter  onjuist. Daar durft men immers stellen dat gespreid beleggen een hogere  return geeft. Wat verder zwakt men dit af met het woordje “vaak”. Als men echter een fonds heeft dat in 80% van de gevallen een positief rendement levert, dan heb je met een éénmalige storting een veel grotere kans om een hoger rendement te halen. Men vermijdt met gespreide stortingen echter wel dat je spoedig na je storting op verlies staat, maar men krikt daarmee het rendement niet op.

Keuze van de fondsen:

Hier maakt men de opsplitsing tussen mensen die er niet zoveel van kennen (1) en diegenen die in deze zaken meer ervaring en kennis hebben (2).

1 De eerste groep spaarders raadt men aan om te kiezen voor één van de dakfondsen van Belfius (beheer door Candriam, de huisbeheerder).

Ik heb deze fondsen reeds lang in mijn databestand en kan je dus zo makkelijk de screeningresultaten laten zien. Bovendien geeft onze screening een vrij goed zicht op het rendement omdat onze manier van berekenen wonderwel past bij die gespreide stortingen.

Wat belangrijk is en duidelijk tot uiting komt in de cijfers: de drie fondsen zijn erg volatiel en niettegenstaande dit vrij hoge risico leveren ze alle drie een, volgens ons, vrij pover rendement. Waarschijnlijk heeft dat iets te maken met de vrij hoge kosten (1,73% volgens de infofiche) die men aangerekend krijgt. Onze MijnKapitaal Quality-indicator geeft het meest defensieve fonds de beste score: immers, en dat is bizar, geeft het meest defensieve fonds een hoger rendement over zo’n lange periode. De “dynamische” profielen krijgen dus geen meerwaarde voor het risico dat ze aanvaarden.

Normaal geef ik ook afgeronde cijfers voor de gemiddelde returns (AV): hier heb ik de cijfers opgegeven met twee cijfers na de komma om het verschil duidelijker te maken. Afgerond zou het anders allemaal 4% zijn.

Ik denk dat wij hier zeker ons MijnKapitaal Mixerfonds kunnen aanraden. Dat pakket kan je aankopen zonder instapkosten (voor kleine bedragen tot 2,50% per storting bij Belfius) en zorgt voor een beter rendement met minder volatiliteit. Om in aanmerking te komen voor de Mixer dient een fonds over alle periodes van 3 jaar (PERC3) en zeker 5 jaar (PERC5) een positief resultaat te halen. Als je merkt dat het dynamische fonds van Belfius over periodes van 5 jaar slechts in 67% van de gevallen een positief rendement kan halen… Over periodes van 3 jaar: geen enkel…

Om terug te komen op de lopende promotie-aktie: Je krijgt 25 euro terugbetaald als je minstens twee jaar 50 euro per maand stort. Als je daarop de instapkosten gaat berekenen, dan kom je wel tot de conclusie dat je dan 30 euro instapkosten hebt betaald…

Diversificatie:

Bij de grootbanken is dat altijd een heikel punt. We kijken even na wat er bijvoorbeeld als onderliggende in het fonds Fullinvest Medium zit:

Allemaal fondsen van Belfius/Candriam: weinig diversificatie !

Zoek niet verder naar Cleome, want ook dat blijkt een fonds van Candriam te zijn. Zijn ze bij Belfius zo overtuigd dat zij, en zij alleen, de beste beleggers zijn ? Is er in geen enkele regio of sector een ander fonds dat de prestatie van Belfius/Candriam overtreft ? De kassa rinkelt overal bij de grootbank…

De mensen die iets meer ervaring en kunde hebben bij het beleggen, kunnen zelf een selectie maken uit het aanbod. Als je nu denkt dat men daar gezorgd heeft voor enige diversificatie ?

Een fonds dat belegt in kwaliteitsondernemingen: een huisfonds van Belfius/candriam

Een fonds dat belegt in vastgoed: een huisfonds van Belfius/Candriam

Een fonds dat belegt in innovatie: een huisfonds van Belfius/Candriam

Dan heb ik het nakijken opgegeven.  Als je dan merkt dat wij in ons MijnKapitaal Mixerfonds een aanbod doen van minstens 12 Topmanagers die in het verleden bewezen hebben dat ze het kunnen. Geen enkel fonds van Belfius/Candriam kwam in aanmerking. Ook de hier genoemde dakfondsen vielen door de mand wegens hun povere rendement en de lage kansen om er iets aan over te houden.

Nu starten met gespreid beleggen ?

Als je na deze lectuur toch nog met kleine bedragen zou beginnen en geen probleem hebt met die instapkosten, dan zou ik me daar nog durven bij neerleggen. Voor grote bedragen zouden we je toch aanraden om eerst hier even naar de GOGIscore te kijken. Anders is de kans groot dat je binnen de kortste keren tegen een negatief cijfer zit aan te kijken.

Late notering:

Wij hebben al eens vermeld dat een aantal fondsen (zeker de Fullinvest fondsen) een laattijdige notering hebben. Een bewijs daarvan kan je hier zien:

Alhoewel sommige fondsen reeds aan 6 juni zitten, publiceren een aantal Belfius/Candriamfondsen nog maar aan 1 juni. Zelfs rekening houdend met het weekend, betekent dit een notering die minstens 4 dagen achter loopt.

Ik hoor je denken “wat kan mij dat maken?”. Hou er rekening mee dat -alhoewel men vermeldt dat men dagelijks kan opvragen- je zal moeten rekening houden dat een uitbetaling na opvraging tot meer dan een week zal in beslag nemen. Men heeft die notering immers nodig om te weten hoeveel men jou moet terugbetalen.  Bij de meeste fondsen is dat één à twee dagen.

Dat betekent ook dat je deze fondsen zelf moeilijk kan beheren: zelfs als je onmiddellijk reageert bij een crash, loop je een week achter de feiten aan.

Volgens ons zijn er betere en goedkopere alternatieven