De verzekeraars klagen steen en been. De verkoop van individuele levensverzekeringen zou volgens cijfers van enkele grote verzekeraars met 20% zijn teruggevallen en de tak21 nog veel sterker. Hebben de (bank)verzekeraars reden tot klagen en wat kan je als consument hier uit leren?
In 2010 werden er voor 14 miljard euro in levensverzekeringen gestort. Na een dipje van 13,5 miljard in 2011 werd er in 2012 uiteindelijk voor 15,6 miljard in levensverzekeringen gestort. Een stijging van 1,6 miljard t.o.v. 2010. Voor 2013 zijn er nog geen cijfers bekend.
De cijfers kunnen ons nog meer leren indien we de bedragen voor tak21 en tak23 gaan uitsplitsen.
bedragen in miljard euro
De tak21 kende dus een terugval met ca. 10%, maar de tak23 nam toe met maar liefst 143%.
De tak23 beleggingsverzekering is duidelijk in opmars. Wegens de lage rendementen van tak21, duwen de verzekeraars hun klanten meer naar de risicovolle tak23. Maar begrijpen die klanten wel het risico dat ze lopen? Het fenomeen van de tak44 dat we onlangs hier bespraken, doet vermoeden dat veel bankverzekeraars net dat risico wat onder de mat proberen te schuiven.
En de andere categorie tak23, die met kapitaalbescherming, zijn in feite niets meer dan gestructureerde beleggingen met een verzekeringslaagje. En net evengoed met heel lage winstkansen, zoals alle producten met kapitaalbescherming. Maar ook die (magere) winstkansen worden zelden in de verf gezet.
Hebben de (bank)verzekeraars nu reden tot klagen? In 2012 zeker niet, want er is een lichte stijging van de stortingen. We moeten de cijfers van 2013 nog afwachten om te weten of er toch geen daling in de verkoop is opgetreden.
Maar de stijgende trend voor tak23 en de hoge beheerskosten die met veel van die producten gepaard gaan, brengen ongetwijfeld hogere winstmarges voor de verzekeraars met zich mee.
We moeten het ronduit toegeven: op MijnKapitaal zijn we geen voorstander van tak23. Alhoewel we regelmatig deze producten evalueren (en dat zijn er meer dan we er artikels over brengen), hebben we nog nooit een tak23 gevonden die ons enthousiasme kon opwekken. Veelal zijn het producten die hoge kosten genereren voor de belegger, terwijl de verzekeraar daar weinig meerwaarde voor teruggeeft.
De hogere verkoopscijfers van tak23 zijn dus goed nieuws voor de verzekeraars, minder voor de beleggers.
Ons advies blijft steeds hetzelfde. De jaarlijkse beheerskosten die de tak23 aanrekent, zijn bijna pure winst voor de verzekeraar die daar nauwelijks iets hoeft voor te doen. Heb je interesse voor een bepaalde tak23, kies dan beter voor een gelijkaardig beleggingsfonds bij de bank. Die beheerskosten steek jij dan in je eigen zak en niet de verzekeraar.
Jaren geleden had ik niet veel interesse in financiele zaken, en vertrouwde vooral op mijn bankiers. Af en toe werd ik naar het kantoor geroepen waarbij de bankier vertelde dat ik best product X verkocht en het veel betere product Y aankocht. Wat ik dan vaak deed. Enkele malen haalde ik een bescheiden winst, af en toe ook wat verlies. Stilaan begon ik te beseffen dat ik de touwtjes in eigen handen moest nemen, wilde ik betere rendementen halen.
Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.
Volledig akkoord met mijn collega Robokat: je moet duidelijk aangeven dat je het contract gaat aftrekken als pensioensparen. De maatschappij dient immers elk jaar een attest af te leveren. Daarin wordt bevestigd dat het contract in aanmerking komt voor de fiscale aftrek pensioensparen ( of Lange Termijnsparen ) en wordt de betaalde premie vermeld. Verwittig je de maatschappij niet, dan krijg je dat attest niet in handen. Voor pensioensparen sturen de maatschappij zo’n attest rechtstreeks op naar de fiscus ( zoals voor je loonfiche ): vandaar dat taxonweb dat bedrag al ingevuld heeft.
Beste Robokat,
Schitterende site, ik ben reeds de ganse namiddag de artikelen en reacties m.b.t. Tak21/Tak23 aan het lezen. Maar ik blijf op mijn honger zitten met volgende vraag ; wanneer wordt een tak21 fiskaal aftrekbaar, dus onder welke voorwaarden ? Kan je om het even welk Tak21-contract als lange-termijnsparen inbrengen ? Hoe zit het met de rendementen ? Met dank voor de moeite die U zich getroost om een en ander bevattelijk voor te stellen, ik wou dat ik over Uw inzicht beschikte. Met achting, Fons Ghistelync
Sommige maatschappijen bieden hun tak21 aan in verschillende varianten: niet-fiscaal, fiscaal (lange termijnsparen) en fiscaal (pensioensparen). Bij het afsluiten van het contract wordt dat vastgelegd. Andere maatschappijen maken daar afzonderlijke producten van, met verschillende namen. Je moet dus aan je makelaar duidelijk maken wat de bedoeling is, zodat hij het juiste product of de juiste variant kan aanbieden.
En hoe zit het met de belastingen; tak 23 is na 8 jaar en één dag vrijgesteld van roerende voorheffing en mix- en obligatie fondsen worden wel belast. Kan jij dit nog eens klaar en duidelijk uitleggen eventueel met een voorbeeld wat de fiscus voor hem houdt bij de verschillende fondsen en bij een tak 23.
Het fiscale voordeel werd ook in het artikel over tak23 verpakte fondsen behandeld.
In het kort: we hebben nog nooit een product gezien gebaseerd op een kwaliteitsfonds, waarbij het fiscale voordeel opweegt tegen de onkosten van de tak23. De uitdaging om een tegenvoorbeeld te geven staat nog steeds open.
Beste Robokat, ik denk dat je beter een vergiet als kop bij dit artikel had geplaatst, in plaats van een spaarvarken. Binnen enkele jaren gaan er weer velen komen klagen dat ze deze producten in het volste vertrouwen hebben aangekocht. In een artikel in de krant schrijft men dat de klanten “hopen” op een beter resultaat.
© 2012 - 2018 MijnKapitaal.be
