About the author

Al Fonds (Marc Person)

Ik ben meer dan 30 jaar werkzaam geweest in de financiële sector. Toen ik in 1991 mee aan de wieg stond van de Tak 23 had de fondsenvirus me al snel te pakken. John Bogle stelt dat 94% van de fondsen op de lange termijn hun benchmark op de lange termijn niet konden verslaan. Voor mij was dat een uitdaging om op zoek te gaan naar die andere 6%.

Related Articles

119
Reageer op dit artikel

avatar
32 Comment threads
87 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
32 Comment authors
Fikske AllroundAl Fonds (Marc Person)DannyAnnRobokat (Carl De Ridder) Recent comment authors

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

  Subscribe  
nieuwste oudste meest gestemd
Abonneren op
Danny
Gast
Danny

Kent er iemand een lange-termijn sparen product die levenslang loopt .

Fikske Allround
Gast
Fikske Allround

Volgens mij kan je “Self Life Dynamico” van Generali levenslang afsluiten en dit zonder de degressieve uitstapkosten… Is wel maar een zeer lage gewaarborgde rentevoet, doch was de voorgaande jaren wel steeds bij de “betere” van de klas, qua totaalrendement…

MK: Er werd een naam van een makelaar genoemd, maar die hebben wij om gekende redenen verwijderd.

Ann
Gast
Ann

Momenteel ben ik alles rond LTS aan het bekijken, maar heb toch nog enkele vragen. Wat is zo’n dekking overlijden precies ? En wat is het voordeel daarvan ? Is dat als alleenstaande zinvol ? Of sluit je het dan beter af zonder die dekking ? Onderaan punt 2 schrijf je “Als je opnieuw begint te sparen tijdens de laatste 10 jaar, dan mag de premie niet hoger zijn dan de eerste premie die je betaald hebt (eventueel geïndexeerd als dit in je contract is voorzien ).” Is dat de allereerste storting die hiervoor gerekend wordt, of alle stortingen binnen… Lees verder »

Jef Koek
Gast
Jef Koek

Ik vroeg me eigenlijk af of het langetermijnsparen ook kan geoptimaliseerd worden op de belastingaangifte bij gehuwden waarbij 1 partner te weinig verdiend en de andere ruimte over heeft zoals bij kapitaalaflossingen bij hypothecaire leningen.

Eefje
Gast
Eefje

Het einde van het jaar nadert snel… ik wil graag nog aan langetermijnsparen gaan doen, maar heb nog wat tijd nodig om een en ander te vergelijken. Kan ik in januari nog een contract afsluiten en een storting doen die ik dan nog kan inbrengen bij mijn volgende belastingaangifte? En moet je met je LT contract altijd bij dezelfde bank blijven? Of kan je nog switchen?

Fikske Allround
Gast
Fikske Allround

Wat is de beste keuze ? (1°) LTS doen in tak 21 bij een bekende maatschappij (0,1 % levenslang gewaarborgd rendement – totaal rendement schommelde de laatste jaren met de bonus er bij, rond de 3 à 3,1 % – instap 1% via een bekende site). (2°) LTS doen in tak 23 instap 1 à 1,5 %, bij dezelfde bekende maatschappij, waarin dat je tot maximum 5 fondsen kiezen. Vele van deze fondsen – waaruit dat je kan kiezen – zitten in het mijnkapitaal.mixerfonds, hetzij in het mijnkapitaal.flexerfonds. (Ik ben er zelf niet van op de hoogte, of dat ook,… Lees verder »

juluscesar
Gast
juluscesar

Zelf wist ik niet dat je fiscaal lange termijn sparen kon in een tak 23of 44?
Je verwijst verder naar een makelaar verbonden aan een bepaalde site.
Deze makelaar kon bij mij zelf het advies niet geven dat de formule met een lage basis rente en de rest winstdeelname de meest belastingstechnisch gunstig is op het moment van uitkering.
Daarbij zaten er ook fouten (die ik zelfs kon zien) in de prognose die hij opstelde.

Even rondsurfen en je zal zien dat er ook online concurrentie is bij de makelaars….zelfs spreken met mensen waarbij je al een klantenrelatie hebt kan helpen.

DVD
Gast
DVD

Voor wie meer opbrengst wil halen uit LTS is er ook de mogelijkheid te beleggen in Tak 23 fondsen. Nadeel is dan natuurlijk wel dat de ‘verpakkingskosten’ die de verzekeringsmaatschappijen aanrekenen het fiscaal voordeel al snel teniet kunnen doen. Zie de artikelen van Al Fonds over de Tak 23 contracten. Anderzijds vindt ge bij sommige maatschappijen Tak 23 fondsen die deel uitmaken van Mixer en Flexer. Misschien kan Al Fonds ons een idee geven welke maatschappijen de minste open en verdoken kosten in rekening brengen? Kijk ook goed na wat er zou gebeuren met uw LTS contract als ge er… Lees verder »

Ann
Gast
Ann

Een tijdje geleden hebben jullie een artikel geschreven waaruit bleek dat zelf in fondsen beleggen meer opbrengt dan beleggen in pensioenspaarfondsen en het cadeautje dat je krijgt via je belastingen. Ik vroeg mij af hoe dat zit met fiscaal langetermijnsparen.

In een van de reacties, een paar dagen geleden, meen ik gelezen te hebben dat naast obligaties ook Tak21 niet veel meer gaat opbrengen en niet meer interessant is. Maar aangezien veel van die LTS in Tak21 zit, gaat het rendement waarschijnlijk veel lager liggen dan de instapkosten, of zie ik dit verkeerd ?

Robokat (Carl De Ridder)
Lid

LTS is in de meeste gevallen een pure tak21 en de rendementen zijn dus gelijkaardig. Sommige maatschappijen rekenen tot 7% instapkosten en als je niet veel meer jaren moet gaan, dan is het moeilijk om die kosten te recupereren met de huidige rendementen.

We schrijven hier soms dat instapkosten niet zoveel uitmaken, maar met dergelijke stevige instapkosten en de huidige rentes maakt dat wel heel wat uit.

Ann
Gast
Ann

Dat laatste vreesde ik al. Ik moet er nog mee beginnen, want mijn lening loopt nog een klein jaar.
Maar ik vroeg mij af of het belastingvoordeel (verminderd met de instapkosten) nog opweegt, of dat je dit veel beter zelf kan bekomen door maandelijks te beleggen in fondsen. Hebben jullie dit al eens berekend ?

Robokat (Carl De Ridder)
Lid

Verwijzend naar het artikel rond niet-fiscaal pensioensparen, kan je evengoed niet-fiscaal langetermijnsparen via fondsen. Het verslaan van de huidige lage tak21 rendementen door een goede fondsenportefeuille zou moeiteloos moeten kunnen. Altijd op lange termijn bekeken natuurlijk.

Ann
Gast
Ann

Maar het belastingvoordeel geeft hier waarschijnlijk toch de doorslag. Of vergis ik me ?

Robokat (Carl De Ridder)
Lid

De berekening is erg gelijkaardig als bij het pensioensparen.

Een hele ruwe vuistregel is dat belastingvoordeel te delen door het aantal resterende jaren. Bv. met 30% belastingvoordeel over 20 jaar bekeken, moet je met een niet fiscale belegging minstens 30/20= 1,5% rendement per jaar meer halen voor een break even. Op 30 jaar is dat maar 1% meer.

Met de huidige rendementen op LTS (2%-3%) zal dus ieder fonds dat 3%-4% haalt een break over opleveren over 30 jaar. Alles daarboven is pure winst. En het is echt niet zo moeilijk om fondsen te vinden die >4% op lange termijn opleveren.

Ann
Gast
Ann

Bedankt voor de info.
‘k Ga nog eens heel goed nadenken wat ik ga doen, want ik heb nog 9 maanden tijd tot mijn lening afbetaald is.
Met LTS zit het inderdaad wel vast, en ben je zeker van een appeltje voor de dorst. Maar misschien is een combinatie van beiden niet zo’n slecht idee.

Robokat (Carl De Ridder)
Lid

Zelf doen is enkel aanbevolen voor mensen met ijzersterke zelfdiscipline. Dus voor de meerderheid niet.

Je zou eens moeten weten hoeveel vragen wij krijgen van mensen die hun fiscale formules vroegtijdig willen opnemen. Het is maar goed dat dit niet zomaar kan.

hagi
Gast
hagi

Kan iemand mij zeggen waar ik op moet letten bij afsluiten van een contract? Selectie op basis van gewaarborgde rente, rendement uit verleden of lage instapkost?

Bedankt

Robokat (Carl De Ridder)
Lid

Misschien is eenvoud en duidelijkheid van het contract ook een selectiecriterium. Ik heb er al verschillende onder ogen gehad en qua duidelijkheid en eenvoud zijn er grote verschillen. Uiteindelijk is het noodzakelijk dat je 100% begrijpt wat er in het contract staat, zodat je niet later met onverwachte dingen geconfronteerd wordt.

Dus altijd eerst de algemene voorwaarden + voorbeeldcontract opvragen en grondig lezen.

jempi
Gast
jempi

Ben gisteren op de belastingen geweest en heb de vraag gesteld waarom mijn echtgenote geen fiscaal voordeel krijgt? En volgens de berekeningen vooraf door de makelaar zeiden ze van wel! Mijn echtgenote is zwaar gehandicapt en heeft daar geen recht op?? Inkomen van haar te laag. Dus opletten want dat staat nergens geschreven. Men zegt altijd maar zoveel voordeel, maar uiteindelijk draait het op niets uit. Ja en als cadeau nog 8 of 10 % taks op je 60 ste en je hebt geen fiscaal voordeel gehad! Idem met pensioensparen, mag ik hier verder uitbreiden of hebben jullie dat ik… Lees verder »

Robokat (Carl De Ridder)
Lid

Als je inkomen te laag is, dan kan je inderdaad geen belastingvermindering krijgen want je betaalt dan al nauwelijks of geen belasting. Een goede berekening vooraf is dus noodzakelijk.

Nu stel je dat je makelaar die berekening wel heeft gemaakt. Je zou hem hiermee kunnen confronteren, want zoiets kan/mag niet. Het is niet de eerste maal dat wij zoiets horen, niet iedere medewerker bij bank/verzekeraar is even betrouwbaar.

Niets verplicht je om verder te sparen indien je er geen voordeel bij hebt en misschien moet je ook eens overwegen of je nog wel bij die makelaar wil blijven.

jempi
Gast
jempi

En Al Fonds reageert dat het forfaitair is pensioensparen zonder voorwaarden inkomen? Als ze het bij de verzekeringen niet begrijpen, dan weet ik het niet? Heb trouwens die meneer die ook nog ene chef was, want de bediende heeft me bij hem gebracht, mijn vraagtekens bij? Hij raaskalde van alles, en ik gaf hem de papieren, en hij ging online. En zag de ingave en de aftrek via aanslagbiljet, en toch gaf het geen enkele voordeel bij het weglaten of ingeven via berekening uitkomst!

hagi
Gast
hagi

De eindbelasting bedraagt 10% en wordt op uw 60e verjaardag door de verzekeraar afgehouden van de spaarreserve (de gespaarde bedragen + de rente). Als het contract wordt aangegaan door een verzekeringnemer van 55 jaar of ouder, dan is de eindtaks verschuldigd op de 10e verjaardag van het afsluiten van het contract.

evita
Gast

Bij Ethias kon/kan je op 60 jaar gewoon een nieuw LTS-contract krijgen tot 99 jaar !

ambertreeleaves
Gast

en wat als je niet van de dubbele aftrek kan genieten (In mijn specifiek geval kan ik de woonlening niet inbrengen)? kan je dan dubbel zoveel in LTS steken?

Torro
Gast
Torro

Vanaf AJ 2016 kunnen de hogere inkomens (ik schat vanaf ongeveer 36.000 euro bruto belastbaar) genieten van dubbele aftrek.

1. Je hebt een nieuwe lening voor je enige en eigen woning, afgesloten in 2015. Woonbonus gewestelijk. 1.500 euro basisaftrek + 760 euro bijkomende aftrek (indien minder dan drie kids ten laste). Daarop recupereer je 40 procent, onafhankelijk van je inkomen.

2. LTS tot beloop van 780 EUR (2.280 – 1.500) aan een belastingsvoordeel van 32,2 %.

GejeM
Gast
GejeM

Ik ben zowat in een gelijkaardige situatie als Patrick in reactie 8. Dit jaar heb ik echter bij het invullen van mijn belastingaangifte opgemerkt dat er door staatshervorming VI, er een en ander gewijzigd is op gebied van LTS. Men kan dus berekenen op basis van het inkomen hoeveel het maximaal aftrekbaar bedrag is. Maar doordat men niet meer korting krijgt dan er belasting moet betaald worden, is het niet steeds opportuun voor dat maximum bedrag aan LTS te doen. En daar is iets veranderd: doordat deze korting een Federale korting is, mag men niet meer de normaal verschuldigde belasting… Lees verder »

midt
Gast
midt

Wat is het nadelig effect voor een LTS contract met ‘dekking overlijden’ indien men niet meer betaald (vb als men een jaar overslaat, een LTS contract bij een andere verzekeringsmaatschappij afsluit of een hypothecaire lening aangaat) ?

obelix
Gast
obelix

misschien kan het artikel ook nog iets zeggen over de kapitaalsaflossingen voor een tweede woning; als ik mij niet vergis kunnen die in hetzelfde vakje LTS gestoken worden?

midt
Gast
midt

Bij Federale stellen ze een LTS contract (Vita Pension) voor met een gegarandeerde rente voor het lopende jaar.
Dus, als ik het goed versta, wordt de rente jaarlijks herzien voor reeds gestorte bedragen en is er in feite niets gegarandeerd ?

costaadeje
Gast
costaadeje

Klopt het dat in het kader van het langetermijnsparen (dat je via de belastingen kan inbrengen) een premie van 2% bij storting wordt afgehouden?

Robokat (Carl De Ridder)
Lid

Ja, bij langetermijnsparen wel, bij een pensioenspaarverzekering niet.

Blackbelt
Gast
Blackbelt

Tja, ik heb bijna al de mixers al ingeslagen. Ik beweer niet dat dit persoonlijk advies is, maar het geeft wel een heel goede indicatie over goede en minder goede fondsen.

Waarom geen lijstje met acceptabele TAK23, 21 of 44 producten?

DVD
Gast
DVD

Zou een Tak-44 contract hier geen ideale optie kunnen zijn voor pensioenopbouw in het kader van het langetermijnsparen? Ik las ergens dat de overheid sedert enkele jaren toelaat dat hiervoor een Tak-23 contract (eventueel in combinatie met een Tak-21 contract) wordt afgesloten. Zo kan men elk jaar tot 2260 euro sparen met een fiscaal voordeel van meer dan 30% in een product dat meer kan opbrengen dan de toch maar magere opbrengsten van de klassieke Tak-21 formules. Wanneer de pensioenleeftijd nadert heeft men dan de mogelijkheid om te switchen naar de veilige Tak-21 binnen dezelfde polis, dus zonder opnieuwe taksen… Lees verder »

Blackbelt
Gast
Blackbelt

Voila, hier mijn probleem.

Huis zal in November afbetaald zijn, en er is genoeg geld om wat opzij te zetten voor de komende 20 jaar tot aan mijn pensioen.

Een tweede huis kopen of een appartement aan zee, daar heb ik geen behoefte aan. Ik heb geen tijd en zij om me met lastige huurders bezig te houden.

Een tak21 met een opbrengst van 2% interesseert me niet.
Welk product dat wat risisco mag inhouden zou dan best voor mij passen?

patrick
Gast
patrick

@ belegger @ al fonds

In bovenstaande tabel van ‘belegger van 15 april’ vergelijkt hij/zij niet Afer Europe. Deze maatschappij geeft al meer dan 20 jaar lang hoge rendementen. Vorig jaar gaf deze tak 21, 3.36 %, de hoogste van heel de markt. Ik vergelijk de lange termijn, en niet alleen de laatste jaren. Als een maatschappij het al 20 jaar achter elkaar goed doet, geeft dit toch enig vertrouwen, maar geen wiskundige zekerheid.

belegger
Gast
belegger

Afer eens bekeken, en inderdaad interessant. Maar hoe doe je dat juist, zo een tak21 inbrengen in je belastingen onder lange termijn sparen.

belegger
Gast
belegger

De zoektocht naar LTS voor is begonnen. Transparant is anders, maar dat las ik hierboven al. Op basis van de spaargids even een tabel gemaakt (indien er meerdere rendementen per jaar zijn nam ik de laagtste. Wel interessant te lezen dat er veel variatie is op het rendement ifv het jaar van storting en startjaar contract). Op basis van het gemiddelde op 8 jaar komt generali boven drijven. Maar die hadden dan ook een topjaar in 2006 en 2007. ook op 6 jaar zijn ze bij de beste van de klas. Zijn er naast het rendement nog andere aandachtspunten. (Instapkosten,…)… Lees verder »

Jens
Gast
Jens

Weinig transparantie dus, spijtig. Dat zal wel niet in ons voordeel zijn. Ik vermoed dat maatschappijen ook regelmatig nieuwe producten in de markt zetten aan betere voorwaarden dan ‘oudere producten’ die dan uit de etalage verdwijnen. Zou je in dat geval een nieuwe TAK21 kunnen sluiten en het oude contract laten verder renderen zonder nieuwe stortingen? Of is deze strategie niet interessant?

Jens
Gast
Jens

Pensioenverschil privé-ambtenaren-zelfstandigen is de olifant in de kamer. Hopelijk heeft iemand in de toekomst wel het lef om dit recht te trekken. En terug on topic: Al Fonds, denk je ook nog een vergelijking van de verschillende producten in deze categorie te maken zoals bij regulier pensioensparen of ligt dit moeilijk?

patrick
Gast
patrick

Mijn contract loopt tot mijn 99 jaar. Hoewel ik op pensioen ben, kan ik nog elk jaar ‘beperkt’ fiscaal bijstorten. Ik snap niet waarom niet meer gepensioneerde ‘ambtenaren’ met hun ‘dik’ pensioen van dit wettelijk ‘fiscaal achterpoortje’ gebruik maken. Ik heb een bloedhekel om belastingen te moeten betalen, ik gun het uitgespaarde bedrag liever aan mijn kinderen later, dan aan nu belastingen te betalen. Ik pluis alles uit, vandaar.

Frankiebis
Gast
Frankiebis

Langetermijnsparen met looptijd tot 99 jaar, houdt dat geen risico in voor mocht men toch vroeger budget nodig hebben en gedeeltelijk wil uitstappen? Ik lees in de infofiche van AG Insurance toprendement 2% dat de afkoopvergoeding = 1% maal de nog te verstijken duur van het contract met een max van 5% en 0% gedurende de laatste 5 jaar van het contract. Of is de tip van de dag hier dat men de makelaar vraagt om de looptijd steeds met 5 jaar op te schuiven?

juluscesar
Gast
juluscesar

Het is een boel info in keer over dit lange termijnsparen. (oei de computer wilde dit corrigeren zonder s 😉
Hierbij voeg ik er nog dit aan toe. Indien je kiest voor een lage vaste ‘intrest’ en een hoge winstdeelname dan komt dit op het einde van de rit fiscaal beter uit;

Blackbelt
Gast
Blackbelt

Binnen 1,5 jaar is mijn (eerste) huis afbetaald, en ik zal dan 48j oud zijn.
Ik heb geen ambities (laat staan dat het fiscaal voordelig is) om aan een tweede hoop bakstenen te beginnen.
Wat doe ik dan best om mijn fiscale aftrek te optimaliseren, en dan liefst in een belegging die meer oplevert dan 0,6%.

luc1961
Gast

Voor een zelfstandige is het niet eenvoudig want het beroepsinkomen verschilt van jaar tot jaar en moet men elk jaar steeds schatten hoeveel men precies aan premie max. fiscaal kan betalen. Ik wist niet dat dit ook geldt voor tak23, zo kan het toch interessant zijn.

Karien
Gast
Karien

Mijn dochter doe reeds aan pensioensparen. Binnen een paar jaar hoopt ze om vastgoed te kopen. Is het opportuun om nu reeds langetermijnsparen te doen, wat dan omgezet kan worden in een schuldsaldo ? Of spaart ze beter gewoon, zoals ze nu doet op een spaarboekje ?

Jasper
Gast
Jasper

Hier wil ik nog even een kanttekening bij maken. Als je nu al aan langetermijnsparen doet bij een bepaalde bank geniet je inderdaad reeds nu al van de aftrek. Echter moet je wel opletten: Als je dat langetermijnsparen enkel bij die bank kan omzetten naar een schuldsaldo, zit je eigenlijk al vast bij deze bank. Je hebt dan niets meer achter de hand om de rente daar omlaag te krijgen en zo zal je gemakkelijk 0.5% (tot soms meer dan 1%) meer rente hebben op je af te betalen lening. (0.5% op 200.000€ op 20 jaar is meer dan 10.000€… Lees verder »

Kristof De Waegenaere
Gast
Kristof De Waegenaere

Bespreekt u ergens op uw site ook produkten voor langetermijnsparen?

Jens
Gast
Jens

Bedankt voor het artikel, Al Fonds. Ik vind m’n weg nog niet helemaal. Als je aan fiscaal langetermijnsparen (dus gewoon zoals pensioensparen) wilt doen, moet je contract ‘kapitaal bij leven (sparen)’ zijn en is die dekking overlijden niet relevant? Als het ten vroegste mag aflopen op je 65ste, begin je er best pas aan op je 55ste? Ik dacht dat het gewoon zoals pensioensparen zou zijn, maar blijkbaar toch iets ingewikkelder. Voor mij nog een ver-van-mijn-bedshow, maar ik doe het opzoekwerk voor mijn ouders (die de 55 naderen). De bedoeling is om, net zoals bij pensioensparen, jaarlijks het maximum te… Lees verder »

Luc
Gast
Luc

“maar vermits de meeste mensen na hun 65 ste een onvoldoende hoog inkomen hebben, heeft dit in het kader van de fiscaliteit weinig zin. ”
Voor wie belastingen betaalt, ook al is hij gepensioneerde, blijft er toch een voordeel?

© 2012 - 2018 MijnKapitaal.be