About the author

Al Fonds (Marc Person)

Ik ben meer dan 30 jaar werkzaam geweest in de financiële sector. Toen ik in 1991 mee aan de wieg stond van de Tak 23 had de fondsenvirus me al snel te pakken. John Bogle stelt dat 94% van de fondsen op de lange termijn hun benchmark op de lange termijn niet konden verslaan. Voor mij was dat een uitdaging om op zoek te gaan naar die andere 6%.

Related Articles

Abonneer
Laat het weten als er
guest

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

119 Reacties
Nieuwste
Oudste Meest gestemd
Inline feedbacks
Bekijk alle reacties
Danny
Danny
2 jaren geleden

Kent er iemand een lange-termijn sparen product die levenslang loopt .

Fikske Allround
Fikske Allround
2 jaren geleden
Antwoord aan  Danny

Volgens mij kan je “Self Life Dynamico” van Generali levenslang afsluiten en dit zonder de degressieve uitstapkosten… Is wel maar een zeer lage gewaarborgde rentevoet, doch was de voorgaande jaren wel steeds bij de “betere” van de klas, qua totaalrendement…

MK: Er werd een naam van een makelaar genoemd, maar die hebben wij om gekende redenen verwijderd.

Ann
Ann
3 jaren geleden

Momenteel ben ik alles rond LTS aan het bekijken, maar heb toch nog enkele vragen.
Wat is zo’n dekking overlijden precies ? En wat is het voordeel daarvan ?
Is dat als alleenstaande zinvol ? Of sluit je het dan beter af zonder die dekking ?

Onderaan punt 2 schrijf je “Als je opnieuw begint te sparen tijdens de laatste 10 jaar, dan mag de premie niet hoger zijn dan de eerste premie die je betaald hebt (eventueel geïndexeerd als dit in je contract is voorzien ).”
Is dat de allereerste storting die hiervoor gerekend wordt, of alle stortingen binnen het eerste jaar ? Of wordt er met die premie iets anders bedoeld ?

De winstdeelname kan je blijkbaar gewoon laten accumuleren in de Tak21, of je kan kiezen voor een Tak23 (met onderliggende fondsen). Bij de laatste weet ik dat je met een enorme verpakkingskost zit, maar aan de andere kant is het rendement bij Tak21 ook niet hoog.
Kies je voor de winstdeelname dan beter toch voor een Tak23, of zijn er redenen waarom je dat beter niet doet ? En is dit iets wat je en cours du route nog kan switchen ?

Ann
Ann
3 jaren geleden

Bedankt voor je antwoorden. Het moet allemaal nog even bezinken, en roept tegelijkertijd ook nieuwe vragen op…
Dus, als ik het goed begrijp, wordt er contractueel vastgelegd hoeveel ik per jaar moet sparen ? En is het dat bedrag of een jaar niets ? Of bekijk ik het te zwart-wit ?
Bij mijn Tak21 vroeger, stortte ik geld als ik het beschikbaar had. Of kon dat daar, omdat dat niets met LTS te maken had ?

Is het mogelijk om ook nog iets te laten weten over het laatste deel van mijn vraag (Tak21 / Tak23 mbt winstdeelname) ?

Robokat (Carl De Ridder)
3 jaren geleden

En als je kiest voor maandelijkse stortingen, let dan op dat ze daar ook geen kosten voor aanrekenen. Ik heb ooit nog een contract gezien waar de klant een fractioneringskost van 4,4% betaalde, puur om maandelijks te mogen betalen i.p.v. jaarlijks. Die maatschappij is er nu mee opgehouden, maar je moet toch blijven oppassen.

Ann
Ann
3 jaren geleden

Bedankt Al Fonds en Robocat !
De mist is aan het opklaren ;-).
Ondertussen weet ik welke vragen ik nog moet stellen, alvorens definitief een keuze te maken.

Jef Koek
Jef Koek
3 jaren geleden

Ik vroeg me eigenlijk af of het langetermijnsparen ook kan geoptimaliseerd worden op de belastingaangifte bij gehuwden waarbij 1 partner te weinig verdiend en de andere ruimte over heeft zoals bij kapitaalaflossingen bij hypothecaire leningen.

Eefje
Eefje
4 jaren geleden

Het einde van het jaar nadert snel… ik wil graag nog aan langetermijnsparen gaan doen, maar heb nog wat tijd nodig om een en ander te vergelijken. Kan ik in januari nog een contract afsluiten en een storting doen die ik dan nog kan inbrengen bij mijn volgende belastingaangifte? En moet je met je LT contract altijd bij dezelfde bank blijven? Of kan je nog switchen?

Fikske Allround
Fikske Allround
4 jaren geleden

Wat is de beste keuze ? (1°) LTS doen in tak 21 bij een bekende maatschappij (0,1 % levenslang gewaarborgd rendement – totaal rendement schommelde de laatste jaren met de bonus er bij, rond de 3 à 3,1 % – instap 1% via een bekende site). (2°) LTS doen in tak 23 instap 1 à 1,5 %, bij dezelfde bekende maatschappij, waarin dat je tot maximum 5 fondsen kiezen. Vele van deze fondsen – waaruit dat je kan kiezen – zitten in het mijnkapitaal.mixerfonds, hetzij in het mijnkapitaal.flexerfonds. (Ik ben er zelf niet van op de hoogte, of dat ook, diezelfde bekende maatschappij, ook tak 44 aanbiedt in LTS ?) Daarom : Welke is de beste keuze? (1°) de zuivere tak 21 (gemiddeld rond de 3% – waarvan dat er slechts 0,1% gewaarborgd) ; (2°) de zuivere tak 23 (met daarin een 5-tal mixerfondsen, zoals Carmignac Patrimoine, Flossbach von Storch, Ethna Aktiv, DNCA Erose, Blackrock Global Allocation, bijvoorbeeld)?

juluscesar
juluscesar
4 jaren geleden
Antwoord aan  Fikske Allround

Zelf wist ik niet dat je fiscaal lange termijn sparen kon in een tak 23of 44?
Je verwijst verder naar een makelaar verbonden aan een bepaalde site.
Deze makelaar kon bij mij zelf het advies niet geven dat de formule met een lage basis rente en de rest winstdeelname de meest belastingstechnisch gunstig is op het moment van uitkering.
Daarbij zaten er ook fouten (die ik zelfs kon zien) in de prognose die hij opstelde.

Even rondsurfen en je zal zien dat er ook online concurrentie is bij de makelaars….zelfs spreken met mensen waarbij je al een klantenrelatie hebt kan helpen.

DVD
DVD
5 jaren geleden

Voor wie meer opbrengst wil halen uit LTS is er ook de mogelijkheid te beleggen in Tak 23 fondsen. Nadeel is dan natuurlijk wel dat de ‘verpakkingskosten’ die de verzekeringsmaatschappijen aanrekenen het fiscaal voordeel al snel teniet kunnen doen. Zie de artikelen van Al Fonds over de Tak 23 contracten. Anderzijds vindt ge bij sommige maatschappijen Tak 23 fondsen die deel uitmaken van Mixer en Flexer.

Misschien kan Al Fonds ons een idee geven welke maatschappijen de minste open en verdoken kosten in rekening brengen?

Kijk ook goed na wat er zou gebeuren met uw LTS contract als ge er niet meer in zou storten (‘premievrij maken’) omdat ge bijvoorbeeld elders een beter contract hebt gevonden. Sommige maatschappijen ontzeggen u dan het recht op verdere winstdeelname.

Ann
Ann
5 jaren geleden

Een tijdje geleden hebben jullie een artikel geschreven waaruit bleek dat zelf in fondsen beleggen meer opbrengt dan beleggen in pensioenspaarfondsen en het cadeautje dat je krijgt via je belastingen. Ik vroeg mij af hoe dat zit met fiscaal langetermijnsparen.

In een van de reacties, een paar dagen geleden, meen ik gelezen te hebben dat naast obligaties ook Tak21 niet veel meer gaat opbrengen en niet meer interessant is. Maar aangezien veel van die LTS in Tak21 zit, gaat het rendement waarschijnlijk veel lager liggen dan de instapkosten, of zie ik dit verkeerd ?

Robokat (Carl De Ridder)
5 jaren geleden
Antwoord aan  Ann

LTS is in de meeste gevallen een pure tak21 en de rendementen zijn dus gelijkaardig. Sommige maatschappijen rekenen tot 7% instapkosten en als je niet veel meer jaren moet gaan, dan is het moeilijk om die kosten te recupereren met de huidige rendementen.

We schrijven hier soms dat instapkosten niet zoveel uitmaken, maar met dergelijke stevige instapkosten en de huidige rentes maakt dat wel heel wat uit.

Ann
Ann
5 jaren geleden

Dat laatste vreesde ik al. Ik moet er nog mee beginnen, want mijn lening loopt nog een klein jaar.
Maar ik vroeg mij af of het belastingvoordeel (verminderd met de instapkosten) nog opweegt, of dat je dit veel beter zelf kan bekomen door maandelijks te beleggen in fondsen. Hebben jullie dit al eens berekend ?

Robokat (Carl De Ridder)
5 jaren geleden
Antwoord aan  Ann

Verwijzend naar het artikel rond niet-fiscaal pensioensparen, kan je evengoed niet-fiscaal langetermijnsparen via fondsen. Het verslaan van de huidige lage tak21 rendementen door een goede fondsenportefeuille zou moeiteloos moeten kunnen. Altijd op lange termijn bekeken natuurlijk.

Ann
Ann
5 jaren geleden

Maar het belastingvoordeel geeft hier waarschijnlijk toch de doorslag. Of vergis ik me ?

Robokat (Carl De Ridder)
5 jaren geleden
Antwoord aan  Ann

De berekening is erg gelijkaardig als bij het pensioensparen.

Een hele ruwe vuistregel is dat belastingvoordeel te delen door het aantal resterende jaren. Bv. met 30% belastingvoordeel over 20 jaar bekeken, moet je met een niet fiscale belegging minstens 30/20= 1,5% rendement per jaar meer halen voor een break even. Op 30 jaar is dat maar 1% meer.

Met de huidige rendementen op LTS (2%-3%) zal dus ieder fonds dat 3%-4% haalt een break over opleveren over 30 jaar. Alles daarboven is pure winst. En het is echt niet zo moeilijk om fondsen te vinden die >4% op lange termijn opleveren.

Ann
Ann
5 jaren geleden

Bedankt voor de info.
‘k Ga nog eens heel goed nadenken wat ik ga doen, want ik heb nog 9 maanden tijd tot mijn lening afbetaald is.
Met LTS zit het inderdaad wel vast, en ben je zeker van een appeltje voor de dorst. Maar misschien is een combinatie van beiden niet zo’n slecht idee.

Robokat (Carl De Ridder)
5 jaren geleden
Antwoord aan  Ann

Zelf doen is enkel aanbevolen voor mensen met ijzersterke zelfdiscipline. Dus voor de meerderheid niet.

Je zou eens moeten weten hoeveel vragen wij krijgen van mensen die hun fiscale formules vroegtijdig willen opnemen. Het is maar goed dat dit niet zomaar kan.

hagi
hagi
5 jaren geleden

Kan iemand mij zeggen waar ik op moet letten bij afsluiten van een contract? Selectie op basis van gewaarborgde rente, rendement uit verleden of lage instapkost?

Bedankt

hagi
hagi
5 jaren geleden

Hartelijk dank!

jempi
jempi
5 jaren geleden

Heb sinds 2 jaar een lange termijn fiscaal afgesloten aan 0,5 % instap. Nu denk ik dat er ook zo een stukje tak 23 inzit? Maar moet het nog eens bekijken, omdat zo een polissen altijd Chinees voor me zijn!
Moet wel telkens 0,5 % instap betalen. Via een bekende site aangekocht zoals jullie altijd zeggen.

Robokat (Carl De Ridder)
5 jaren geleden
Antwoord aan  jempi

In feite is dat iets wat niet zou mogen gebeuren: beleggen in iets dat je niet 100% begrijpt. Je schendt daarmee gouden regel nummer 2 van Robokat en jou zou nooit een document mogen tekenen dat “Chinees” voor je is.

Robokat (Carl De Ridder)
5 jaren geleden
Antwoord aan  hagi

Misschien is eenvoud en duidelijkheid van het contract ook een selectiecriterium. Ik heb er al verschillende onder ogen gehad en qua duidelijkheid en eenvoud zijn er grote verschillen. Uiteindelijk is het noodzakelijk dat je 100% begrijpt wat er in het contract staat, zodat je niet later met onverwachte dingen geconfronteerd wordt.

Dus altijd eerst de algemene voorwaarden + voorbeeldcontract opvragen en grondig lezen.

jempi
jempi
6 jaren geleden

Ben gisteren op de belastingen geweest en heb de vraag gesteld waarom mijn echtgenote geen fiscaal voordeel krijgt? En volgens de berekeningen vooraf door de makelaar zeiden ze van wel!
Mijn echtgenote is zwaar gehandicapt en heeft daar geen recht op?? Inkomen van haar te laag. Dus opletten want dat staat nergens geschreven. Men zegt altijd maar zoveel voordeel, maar uiteindelijk draait het op niets uit. Ja en als cadeau nog 8 of 10 % taks op je 60 ste en je hebt geen fiscaal voordeel gehad!
Idem met pensioensparen, mag ik hier verder uitbreiden of hebben jullie dat ik een nieuwe vraag stel!

Robokat (Carl De Ridder)
6 jaren geleden
Antwoord aan  jempi

Als je inkomen te laag is, dan kan je inderdaad geen belastingvermindering krijgen want je betaalt dan al nauwelijks of geen belasting. Een goede berekening vooraf is dus noodzakelijk.

Nu stel je dat je makelaar die berekening wel heeft gemaakt. Je zou hem hiermee kunnen confronteren, want zoiets kan/mag niet. Het is niet de eerste maal dat wij zoiets horen, niet iedere medewerker bij bank/verzekeraar is even betrouwbaar.

Niets verplicht je om verder te sparen indien je er geen voordeel bij hebt en misschien moet je ook eens overwegen of je nog wel bij die makelaar wil blijven.

jempi
jempi
6 jaren geleden

En Al Fonds reageert dat het forfaitair is pensioensparen zonder voorwaarden inkomen? Als ze het bij de verzekeringen niet begrijpen, dan weet ik het niet? Heb trouwens die meneer die ook nog ene chef was, want de bediende heeft me bij hem gebracht, mijn vraagtekens bij? Hij raaskalde van alles, en ik gaf hem de papieren, en hij ging online. En zag de ingave en de aftrek via aanslagbiljet, en toch gaf het geen enkele voordeel bij het weglaten of ingeven via berekening uitkomst!

hagi
hagi
6 jaren geleden

De eindbelasting bedraagt 10% en wordt op uw 60e verjaardag door de verzekeraar afgehouden van de spaarreserve (de gespaarde bedragen + de rente). Als het contract wordt aangegaan door een verzekeringnemer van 55 jaar of ouder, dan is de eindtaks verschuldigd op de 10e verjaardag van het afsluiten van het contract.

Filip
Filip
6 jaren geleden

Anticipatieve heffing bedraagt inderdaad vanaf 1 januari 2015 8% (ipv 10%).
Van zij de vroeger gestart zijn, zal er de komende 5 jaar telkens 1% geïnd worden & wat men nu betaald zal dan later in mindering gebracht worden (van deze 8%).

evita
6 jaren geleden

Bij Ethias kon/kan je op 60 jaar gewoon een nieuw LTS-contract krijgen tot 99 jaar !

ambertreeleaves
6 jaren geleden

en wat als je niet van de dubbele aftrek kan genieten (In mijn specifiek geval kan ik de woonlening niet inbrengen)? kan je dan dubbel zoveel in LTS steken?

obelix
obelix
6 jaren geleden

klopt, maar aangezien woonbonus verlaagd is en LTS niet, kan het kloppen dat vanaf nu een “volle woonbonus-korf” niet meer wil zeggen dat LTS vol is (tenzij politici alsnog het gaatje dichten)

Robokat (Carl De Ridder)
6 jaren geleden
Antwoord aan  obelix

Neen, zolang je de woonbonus-korf opvult is er geen plaats voor LTS.

Ann
Ann
6 jaren geleden

Mijn lening is volgend jaar in augustus terugbetaald. Ik dacht erover om in september 2016 te starten met LTS-fiscaal.
Maar als ik het hierboven lees, wacht ik voor mijn belastingvoordeel beter tot januari 2017. Correct ?

Robokat (Carl De Ridder)
6 jaren geleden
Antwoord aan  Ann

Als je in 2014 alles hebt afgelost, dan kan je dit jaar al starten met LTS. Waarom wachten tot 2016?

Ann
Ann
6 jaren geleden

Eh… ik moet nog iets meer dan een jaar afbetalen (augustus volgend jaar = 2016). Heb ik dan al fiscaal voordeel als ik in 2016 met LTS-fiscaal begin, of moet ik daarvoor wachten tot 2017 ?

Robokat (Carl De Ridder)
6 jaren geleden
Antwoord aan  Ann

Sorry, te haastig gelezen, ik dacht dat het al afbetaald was. Vergeet wat ik schreef.

Het jaar waarin je lening afloopt, moet je uitrekenen of er nog ruimte is voor LTS. Je kan dan al starten met een klein bedrag en pas hat jaar nadien voor het volle bedrag. Via Taxcalc kan je makkelijk enkele simulaties doen.

Ann
Ann
6 jaren geleden

Bedankt voor de duidelijke uitleg. ‘k Heb nog even de tijd om uit te zoeken bij wie ik dit ga afsluiten. Maar ik ben in alle geval blij te weten dat er nog interessante mogelijkheden zijn.

Torro
Torro
6 jaren geleden

Vanaf AJ 2016 kunnen de hogere inkomens (ik schat vanaf ongeveer 36.000 euro bruto belastbaar) genieten van dubbele aftrek.

1. Je hebt een nieuwe lening voor je enige en eigen woning, afgesloten in 2015. Woonbonus gewestelijk. 1.500 euro basisaftrek + 760 euro bijkomende aftrek (indien minder dan drie kids ten laste). Daarop recupereer je 40 procent, onafhankelijk van je inkomen.

2. LTS tot beloop van 780 EUR (2.280 – 1.500) aan een belastingsvoordeel van 32,2 %.

Torro
Torro
6 jaren geleden

Dit is momenteel nog niet te simuleren want we zitten nog in aanslagjaar 2015 en het heeft pas betrekking op inkomstenjaar 2015, aanslagjaar 2016. Dit is een gevolg van de opsplitsing federaal – gewestelijk en de verlaging van de woonbonus vanaf dit inkomstenjaar. In bepaalde vakliteratuur is hierover al geschreven. Vers van de pers.

GejeM
GejeM
6 jaren geleden

Ik ben zowat in een gelijkaardige situatie als Patrick in reactie 8.
Dit jaar heb ik echter bij het invullen van mijn belastingaangifte opgemerkt dat er door staatshervorming VI, er een en ander gewijzigd is op gebied van LTS.
Men kan dus berekenen op basis van het inkomen hoeveel het maximaal aftrekbaar bedrag is. Maar doordat men niet meer korting krijgt dan er belasting moet betaald worden, is het niet steeds opportuun voor dat maximum bedrag aan LTS te doen. En daar is iets veranderd: doordat deze korting een Federale korting is, mag men niet meer de normaal verschuldigde belasting delen door 30%, maar moet men er rekening mee houden dat de Federale belasting beperkt is tot 74,01% en dat op het Gewestelijk deel geen korting kan gekregen worden. De maximale premie voor dit en volgende jaren moet dus, in geval van zeer laag inkomen, beperkt worden tot de verschuldigde belasting * 74,01% / 30%.
Voor mijn echtgenote heb ik daardoor in 2014 voor een te hoog bedrag aan LTS gedaan en zal ze toch niet gans de voorheffing op haar pensioentje terugkrijgen.

GejeM
GejeM
6 jaren geleden

Ik betwijfel echter dat veel van die mensen deze blog lezen. De meeste van uw volgers zijn er op gebrand minder belastingen te betalen.
Is het niet zo dat, als het contract meer dan 8 jaar loopt, het mogelijk is in december te sparen en dat bedrag in januari af te halen, de korting van de belastingen zullen dan duidelijk hoger liggen dan de eventuele kosten.

GejeM
GejeM
6 jaren geleden

In 1997 heb ik een Tak21 afgesloten voor LTS en ik herinner mij dat er toen gesproken is over RV-vrij na 8 jaar. In 2007 heb ik in maart een bedrag afgehaald en nadien een attest voor 2006 gekregen. Eind 2007 heb ik terug LTS gedaan en in 2008 ook een attest gekregen.
Bij pensioensparen is geen sprake van 8 jaar, maar dit is het eerste dat ik lees over Tak21 zonder 8jaar+1dag grens ivm RV.

midt
midt
6 jaren geleden

Wat is het nadelig effect voor een LTS contract met ‘dekking overlijden’ indien men niet meer betaald (vb als men een jaar overslaat, een LTS contract bij een andere verzekeringsmaatschappij afsluit of een hypothecaire lening aangaat) ?

obelix
obelix
6 jaren geleden

misschien kan het artikel ook nog iets zeggen over de kapitaalsaflossingen voor een tweede woning; als ik mij niet vergis kunnen die in hetzelfde vakje LTS gestoken worden?

midt
midt
6 jaren geleden

Bij Federale stellen ze een LTS contract (Vita Pension) voor met een gegarandeerde rente voor het lopende jaar.
Dus, als ik het goed versta, wordt de rente jaarlijks herzien voor reeds gestorte bedragen en is er in feite niets gegarandeerd ?

costaadeje
costaadeje
6 jaren geleden

Klopt het dat in het kader van het langetermijnsparen (dat je via de belastingen kan inbrengen) een premie van 2% bij storting wordt afgehouden?

Robokat (Carl De Ridder)
6 jaren geleden
Antwoord aan  costaadeje

Ja, bij langetermijnsparen wel, bij een pensioenspaarverzekering niet.

Blackbelt
Blackbelt
6 jaren geleden

Tja, ik heb bijna al de mixers al ingeslagen. Ik beweer niet dat dit persoonlijk advies is, maar het geeft wel een heel goede indicatie over goede en minder goede fondsen.

Waarom geen lijstje met acceptabele TAK23, 21 of 44 producten?

Blackbelt
Blackbelt
6 jaren geleden

Uiteraard zou het me enkel te doen zijn om het extra fiscaal voordeel.

Maar als de transparantie zoek is, dan het vertrouwen ook.

DVD
DVD
6 jaren geleden

Zou een Tak-44 contract hier geen ideale optie kunnen zijn voor pensioenopbouw in het kader van het langetermijnsparen?

Ik las ergens dat de overheid sedert enkele jaren toelaat dat hiervoor een Tak-23 contract (eventueel in combinatie met een Tak-21 contract) wordt afgesloten.

Zo kan men elk jaar tot 2260 euro sparen met een fiscaal voordeel van meer dan 30% in een product dat meer kan opbrengen dan de toch maar magere opbrengsten van de klassieke Tak-21 formules.

Wanneer de pensioenleeftijd nadert heeft men dan de mogelijkheid om te switchen naar de veilige Tak-21 binnen dezelfde polis, dus zonder opnieuwe taksen noch instapkosten te betalen.

Zou dit 30% belastingvoordeel niet ruimschoots de verpakkingskosten van Tak-23 kunnen compenseren? Misschien een idee voor een simulatie?

Blackbelt
Blackbelt
6 jaren geleden
Antwoord aan  DVD

Voila, hier mijn probleem.

Huis zal in November afbetaald zijn, en er is genoeg geld om wat opzij te zetten voor de komende 20 jaar tot aan mijn pensioen.

Een tweede huis kopen of een appartement aan zee, daar heb ik geen behoefte aan. Ik heb geen tijd en zij om me met lastige huurders bezig te houden.

Een tak21 met een opbrengst van 2% interesseert me niet.
Welk product dat wat risisco mag inhouden zou dan best voor mij passen?

patrick
patrick
7 jaren geleden

@ belegger @ al fonds

In bovenstaande tabel van ‘belegger van 15 april’ vergelijkt hij/zij niet Afer Europe. Deze maatschappij geeft al meer dan 20 jaar lang hoge rendementen. Vorig jaar gaf deze tak 21, 3.36 %, de hoogste van heel de markt. Ik vergelijk de lange termijn, en niet alleen de laatste jaren. Als een maatschappij het al 20 jaar achter elkaar goed doet, geeft dit toch enig vertrouwen, maar geen wiskundige zekerheid.

belegger
belegger
7 jaren geleden
Antwoord aan  patrick

Afer eens bekeken, en inderdaad interessant. Maar hoe doe je dat juist, zo een tak21 inbrengen in je belastingen onder lange termijn sparen.

belegger
belegger
7 jaren geleden

De zoektocht naar LTS voor is begonnen. Transparant is anders, maar dat las ik hierboven al. Op basis van de spaargids even een tabel gemaakt (indien er meerdere rendementen per jaar zijn nam ik de laagtste. Wel interessant te lezen dat er veel variatie is op het rendement ifv het jaar van storting en startjaar contract).
Op basis van het gemiddelde op 8 jaar komt generali boven drijven. Maar die hadden dan ook een topjaar in 2006 en 2007. ook op 6 jaar zijn ze bij de beste van de klas. Zijn er naast het rendement nog andere aandachtspunten. (Instapkosten,…)

naam ren2103 ren2012 ren2011 ren2010 ren2009 ren2008 ren2007 ren2006 gem8 gem6
generali self life dynamico 3,1 3 3,25 3,1 3,3 3 6,6 6,75 4,0125 3,125
KBC life pension plan plus 3 3,15 2,5 3,5 3,5 2,5 4 4 3,26875 3,025
AG insurance top rendement 2pct 3 3 3,1 3,4 3,5 2,5 4 3,74 3,28 3,083333333
Alianz Plan for Life +2pct 3 3,05 3,05 3,05 3,25 3,35 4,3 4,3 3,41875 3,125
Alianz Plan for Life +1,5pct 3 3,05 3,05 3,15 3,25 2,5 4,85 5 3,48125 3
DB opti plan 2,75 2 2 2 2,5 2,5 4,4 4,25 2,8 2,291666667
Deltaloyd strategy eternal fiscaal 2,7 2,2 2,7 2,8 3,25 2,85 2,75 2,75
Argenta flex 2,68 2,78 3,03 3,38 3,38 2,58 3,33 3,08 3,03 2,971666667
DVV safe 32,5 2,6 2,6 2 3,65 3,75 2,15 4,4 4,2 3,16875 2,791666667
Vivium capiplan2 2,5 2,75 3 3,25 3,25 2,5 4,15 4,35 3,21875 2,875

Jens
Jens
7 jaren geleden

Weinig transparantie dus, spijtig. Dat zal wel niet in ons voordeel zijn. Ik vermoed dat maatschappijen ook regelmatig nieuwe producten in de markt zetten aan betere voorwaarden dan ‘oudere producten’ die dan uit de etalage verdwijnen. Zou je in dat geval een nieuwe TAK21 kunnen sluiten en het oude contract laten verder renderen zonder nieuwe stortingen? Of is deze strategie niet interessant?

Jens
Jens
7 jaren geleden

Pensioenverschil privé-ambtenaren-zelfstandigen is de olifant in de kamer. Hopelijk heeft iemand in de toekomst wel het lef om dit recht te trekken. En terug on topic: Al Fonds, denk je ook nog een vergelijking van de verschillende producten in deze categorie te maken zoals bij regulier pensioensparen of ligt dit moeilijk?

patrick
patrick
7 jaren geleden

Mijn contract loopt tot mijn 99 jaar. Hoewel ik op pensioen ben, kan ik nog elk jaar ‘beperkt’ fiscaal bijstorten. Ik snap niet waarom niet meer gepensioneerde ‘ambtenaren’ met hun ‘dik’ pensioen van dit wettelijk ‘fiscaal achterpoortje’ gebruik maken. Ik heb een bloedhekel om belastingen te moeten betalen, ik gun het uitgespaarde bedrag liever aan mijn kinderen later, dan aan nu belastingen te betalen. Ik pluis alles uit, vandaar.

patrick
patrick
7 jaren geleden

Inderdaad. Wat ik niet begrijp. Men doet aan pensioensparen, maar, dat kan ‘helaas’ maar tot je 65 jaar. En daarna, op fiscaal vlak ? De meesten denken dan, ten onrechte, dat fiscaal inbrengen daarna onmogelijk is. Niets is minder waar ! Ik opende, voor mijn 55 jaar, een ‘levensverzekering’ tot mijn 99 jaar. Zoals ik hierboven reeds schreef, ik ben op pensioen, maar dankzij de ‘levensverzekering’ tot mijn 99 jaar kan ik ieder jaar ‘beperkt’ fiscaal inbrengen. Waarom dit zo weinig mensen doen, snap ik niet !

patrick
patrick
7 jaren geleden
Antwoord aan  patrick

Waarom gepensioneerde ambtenaren, bijvoorbeeld, man en vrouw ambtenaar geweest, niet meer van dit ‘fiscale achterpoortje’ durven genieten is mij een raadsel. Ik en mijn vrouw, beiden op pensioen, één ambtenaren + één privé pensioen, recupereerden verleden, jaar fiscaal samen, 422 € netto, dankzij onze levensverzekering tot onze 99 jaar.Niet spectaculair, maar mooi meegenomen.

Frankiebis
Frankiebis
6 jaren geleden
Antwoord aan  patrick

Langetermijnsparen met looptijd tot 99 jaar, houdt dat geen risico in voor mocht men toch vroeger budget nodig hebben en gedeeltelijk wil uitstappen? Ik lees in de infofiche van AG Insurance toprendement 2% dat de afkoopvergoeding = 1% maal de nog te verstijken duur van het contract met een max van 5% en 0% gedurende de laatste 5 jaar van het contract. Of is de tip van de dag hier dat men de makelaar vraagt om de looptijd steeds met 5 jaar op te schuiven?

juluscesar
juluscesar
7 jaren geleden

Het is een boel info in keer over dit lange termijnsparen. (oei de computer wilde dit corrigeren zonder s 😉
Hierbij voeg ik er nog dit aan toe. Indien je kiest voor een lage vaste ‘intrest’ en een hoge winstdeelname dan komt dit op het einde van de rit fiscaal beter uit;

Torro
Torro
6 jaren geleden

Er zijn verzekeraars die contracten zuiver op winstdeelname aanbieden.

Net zoals er zijn die een gegarandeerde rente geven, maar dan de winstdeelname investeren in een fonds.

Blackbelt
Blackbelt
7 jaren geleden

Binnen 1,5 jaar is mijn (eerste) huis afbetaald, en ik zal dan 48j oud zijn.
Ik heb geen ambities (laat staan dat het fiscaal voordelig is) om aan een tweede hoop bakstenen te beginnen.
Wat doe ik dan best om mijn fiscale aftrek te optimaliseren, en dan liefst in een belegging die meer oplevert dan 0,6%.

luc1961
7 jaren geleden

Voor een zelfstandige is het niet eenvoudig want het beroepsinkomen verschilt van jaar tot jaar en moet men elk jaar steeds schatten hoeveel men precies aan premie max. fiscaal kan betalen. Ik wist niet dat dit ook geldt voor tak23, zo kan het toch interessant zijn.

Karien
Karien
7 jaren geleden

Mijn dochter doe reeds aan pensioensparen. Binnen een paar jaar hoopt ze om vastgoed te kopen. Is het opportuun om nu reeds langetermijnsparen te doen, wat dan omgezet kan worden in een schuldsaldo ? Of spaart ze beter gewoon, zoals ze nu doet op een spaarboekje ?

Jasper
Jasper
7 jaren geleden
Antwoord aan  Karien

Hier wil ik nog even een kanttekening bij maken. Als je nu al aan langetermijnsparen doet bij een bepaalde bank geniet je inderdaad reeds nu al van de aftrek. Echter moet je wel opletten: Als je dat langetermijnsparen enkel bij die bank kan omzetten naar een schuldsaldo, zit je eigenlijk al vast bij deze bank. Je hebt dan niets meer achter de hand om de rente daar omlaag te krijgen en zo zal je gemakkelijk 0.5% (tot soms meer dan 1%) meer rente hebben op je af te betalen lening. (0.5% op 200.000€ op 20 jaar is meer dan 10.000€ aan interest)
Als je nog nergens zit met je schuldsaldo kan je gewoon alle banken afgaan en zo de rente omlaag krijgen. Schuldsaldo is bij alle banken een voorwaarde om een korting te krijgen op de rente van jouw lening. Dus als jij zegt dat je de schuldsaldo elders zal afnemen, is de kans klein dat je een mooie rente kan afdwingen.
Dus dat belastingsvoordeel voor één jaar valt in het niets bij het mogelijke bedrag dat je kan kan uitsparen door de rente te drukken op een lening van 20-30 jaar. Persoonlijk zou ik dus gewoon verder sparen op het spaarboekje voor een jaar en dan goed rondhoren. Dit blijft natuurlijk een persoonlijke mening. Alvast succes met de grote stap voor jouw dochter!

Jasper
Jasper
7 jaren geleden

Ik ging er in mijn post inderdaad van uit dat je het langetermijnsparen enkel en alleen zou opstarten om over te zetten naar een schuldsaldo na 1 jaar. Uiteraard kan je nog altijd kiezen om het product niet over te zetten moesten de voorwaarden bij die bank niet ideaal zijn en te behouden als langetermijninvestering. Maar dat geld zit dan wel “vast” voor lange tijd en kan niet gebruikt worden bij de aankoop/bouw van het huis.
Deze nuancering was misschien niet helemaal duidelijk.

Kristof De Waegenaere
Kristof De Waegenaere
7 jaren geleden

Bespreekt u ergens op uw site ook produkten voor langetermijnsparen?

Jens
Jens
7 jaren geleden

Bedankt voor het artikel, Al Fonds.

Ik vind m’n weg nog niet helemaal. Als je aan fiscaal langetermijnsparen (dus gewoon zoals pensioensparen) wilt doen, moet je contract ‘kapitaal bij leven (sparen)’ zijn en is die dekking overlijden niet relevant? Als het ten vroegste mag aflopen op je 65ste, begin je er best pas aan op je 55ste? Ik dacht dat het gewoon zoals pensioensparen zou zijn, maar blijkbaar toch iets ingewikkelder. Voor mij nog een ver-van-mijn-bedshow, maar ik doe het opzoekwerk voor mijn ouders (die de 55 naderen). De bedoeling is om, net zoals bij pensioensparen, jaarlijks het maximum te storten en zo een belastingsvermindering te krijgen.

Luc
Luc
7 jaren geleden

“maar vermits de meeste mensen na hun 65 ste een onvoldoende hoog inkomen hebben, heeft dit in het kader van de fiscaliteit weinig zin. ”
Voor wie belastingen betaalt, ook al is hij gepensioneerde, blijft er toch een voordeel?

Jan
Jan
6 jaren geleden

Welke verzekeringsmaatschappijen bieden nog een vorm van langetermijnsparen aan tot 99 jaar? Ik lees op het internet dat AG insurance dit zou doen, maar op hun website zeggen ze dit niet.

Torro
Torro
6 jaren geleden

Mijn inziens interessant vanaf de moment dat je een belastbaar inkomen hebt en personenbelasting afdraagt. Of de gemiddelde gepensioneerde nog het budget heeft om nog een bedrag te gaan sparen is een andere vraag.

Als je tijdens je loopbaan voldoende hebt gespaard kan je natuurlijk jaarlijks dat bedrag van de spaarrekening halen en investeren. Het brengt eenmaal meer op. Enerzijds ben je je geld wel voor een periode kwijt, anderzijs mijn bedenking: wie sterft er uiteindelijk met 0 EUR op zijn rekening? Vanuit welk potje de nabestaanden ontvangen, maakt eigenlijk niets uit.

Blackbelt
Blackbelt
6 jaren geleden

Even concreet.
Mijn lening loopt dit jaar af, en ik zit ruim boven de 36000€ per jaar belastbaar inkomen. Ik ben mid 40.
Welk type LTS zijn voor mijn interssant?
Een overlijdensdekking interesseert me momenteel niet, en een tak 23 aan 2% of zo ook niet. Pensioensparen doe ik in een aandelenfonds.

Torro
Torro
6 jaren geleden
Antwoord aan  Jan

Ik denk dat eerder de vraag is: wie niet?

Er wordt oa door de bancaire sector (die ook verzekeringsproducten verkopen) actief op gewerkt.

© 2012 - 2020 MijnKapitaal.be

119
0
Zou graag je gedachten willen weten, s.v.p. laat een reactie achter.x
()
x