Gouden regels voor een bezoek aan je bankier

Je hebt het vast al eens meegemaakt: je krijgt een telefoontje van je bank, met de vraag om eens langs te komen voor een gesprek. Tijdens zo’n gesprek schotelt de bankier je een aantal “interessante” producten voor, als alternatief voor de spaarrekening/kasbon “die nu toch zo weinig opbrengen”.

Mensen stappen dan buiten met een product waarvan ze overtuigd zijn dat het veilig is en dromen van hoge winsten. Soms komt de twijfel nadien en blijkt het product niet helemaal te zijn wat de beleggingsadviseur voorspiegelde.

Toch kan het anders, zelfs al ben je een volslagen leek. Daarom de 3 gouden regels voor een bezoek aan je bankier of verzekeraar en de 4 vragen die je zeker moet stellen.

Vraag 1. “Mag ik de financiële infofiche zien ?”

De bankbediende toont je misschien een mooie, glanzende brochure, met beloftes van mooie rendementen. Maar zo’n commerciële brochure zal vooral de voordelen in de verf zetten. Onderga een gesprek met je bankier niet op een passieve manier en onderbreek tijdig het verkooppraatje. Stel de vraag of je de “financiële infofiche” mag zien.

De “financiële infofiche”, productfiche of “essentiele beleggersinformatie” bevat de technische productdetails, en is noodzakelijk om een goede keuze te maken. Neem dit samen grondig door. Stel vragen indien je iets niet begrijpt, want meestal is dit geen licht verteerbare kost. Geef niet op, vraag door tot je alles snapt.

Neem de productfiche zeker mee naar huis om die verder te bestuderen.

Vraag 2. “Wat is het risico van dit product ?”

[emaillocker] Ben je op zoek naar een product met weinig risico of net niet? Banken mogen enkel producten aanbieden volgens je beleggersprofiel, maar af en toe loopt het fout. De bankbediende knijpt soms een oogje dicht, want hoger risico levert de bank vaak meer winst op.

Vraag naar het risico van het product en controleer zelf via de productfiche of dit wel overeenstemt met wat de verkoper je vertelt. Laat geen misverstand bestaan over wat je zelf wil. Als je bijvoorbeeld geen enkel risico wil lopen, dan leg je de nadruk op geen risico.

Vraag 3. “Hoeveel bedragen de kosten ?”

De kosten bepalen in belangrijke mate je uiteindelijke winst. Instapkosten, beheerkosten, taksen, roerende voorheffing, meerwaardebelasting,… kunnen een flink deel van de winst opsouperen. Ook uitstapkosten zijn belangrijk, wie weet heb je je geld vroegtijdig nodig.

Vraag om een duidelijk overzicht op papier van alle kosten. Vooral bij verzekeringsproducten kan je zo onaangename verrassingen vermijden.

Vraag 4. “Wat zijn de winstverwachtingen ?”

De winstverwachting is doorslaggevend bij de productkeuze. In de productfiche vind je vaak wel het minimale en maximale rendement (bij vaste looptijd). Maar dit vertelt niets over de kans dat je bvb. dit maximale rendement behaalt.

Vraag naar rendementen van eerdere, gelijkaardige producten of naar de resultaten van simulaties. Vaak zal men je het antwoord schuldig blijven, en dan moet je zelf je “huiswerk” maken.

Gouden Regel 1:  Beslis nooit ter plaatse.

Laat je niet onder druk zetten om snel (ter plaatse) te beslissen door het argument dat het product snel zal worden afgesloten. Unieke opportuniteiten zullen er binnenkort ook nog zijn en vaak is dit enkel een verkoopstruk.

Neem alle documentatie en infofiches mee naar huis om die nog eens rustig te bestuderen.  Reken bijvoorbeeld eens uit wat de totale kosten zijn op het product. Vraag eventueel raad aan iemand die wat meer kent van financiële producten of stel eens een vraag op een financieel forum of op een website zoals mijnkapitaal.

Instappen doe je dus pas na grondig beraad. En een contract teken je nooit als je het niet helemaal gelezen hebt.

Gouden Regel 2:  Koop nooit een financieel product dat je niet helemaal snapt.

Vind je het product erg ingewikkeld, ondanks de deskundige uitleg van je bankier? Denk dan twee maal na voor je dit aankoopt. Eenvoudig en transparantie verdient de voorkeur op een ingewikkeld en ondoorzichtig product.

En beleg dus nooit in iets wat je niet volledig begrijpt.

Gouden Regel 3:  Alles zwart op wit.

Hanteer een gezond wantrouwen in wat je bank- of verzekeringsrelatie je mondeling vertelt. Controleer altijd of wat hij/zij beweert ook op de infofiche terug te vinden is of laat alles zwart op wit op papier zetten. Zo is er geen discussie achteraf.

Ten slotte

Vind je dit allemaal wat overdreven en zijn we te paranoïde ? Spijtig genoeg zijn er teveel praktijk voorbeelden die aantonen dat een kritische aanpak noodzakelijk is. We kunnen dit enkel betreuren.

Nu ben je zelf gewapend om een goed gesprek aan te gaan met je bankier. Maar misschien ken je familie of vrienden met een onbegrensd vertrouwen in de goede bedoelingen van hun bank ? Doe hen een plezier en bezorg hen dit artikel ![/emaillocker]

MijnKapitaal.be geeft geen beleggingsadvies en bemiddelt niet in financiële producten. Elke belegger is zelf verantwoordelijk voor zijn keuzes.